Доллар США23/0957.65(-0.57)
Евро23/0969.07(-0.19)

Автокредит

Автокредит — это целевая программа, посредством которой заемщик может приобрести новый или подержанный автомобиль на условиях, предложенных ему банком-кредитором. Но в более широком понимании автокредитование подразумевает и выдачу денег под залог транспортного средства: в этом случае залогом выступает автомобиль, который находится в собственности клиента, а сумма кредита рассчитывается в процентном соотношении от его оценочной стоимости. Впрочем, сегодня такие программы не так популярны среди потребителей, на что сразу же отреагировали банки, практически упразднив кредитование под залог автотранспорта.

Целевое использование средств – это ключевая особенность автокредитов, согласно которой полученные деньги заемщик может потратить только на покупку определенного автотранспорта, на что дал свое согласие кредитующий банк. В противном случае кредитор может досрочно расторгнуть заключенный кредитный договор и потребовать от клиента немедленного погашения задолженности. Еще одна особенность автокредитов – это наличие залога. Для этих целей между банком и клиентом заключается соответствующий договор, согласно которому до момента полного погашения долга приобретенный или имеющийся в собственности заемщика автотранспорт выступает в качестве обеспечения полного выполнения долговых обязательств. В большинстве случаев залогом является приобретенный в кредит автомобиль, но, если это предусмотрено условиями программы, банк может потребовать дополнительный залог или поручительство третьих лиц.

Часто задаваемые вопросы:
  1. Виды программ
  2. На что обратить внимание при выборе программы
  3. Процедура автокредитования
  4. Документы для автокредита
  5. Первоначальный взнос
  6. Страховать или не страховать?
  7. Как сэкономить при погашении автокредита

Виды программ

В линейке продуктов отечественных банков представлен широкий выбор потребительских программ, поэтому заемщик легко может выбрать самый выгодный и удобный заем, который будет полностью соответствовать его потребностям. Кредит на приобретение автомобиля (нового или подержанного). По условиям такой программы клиент получает необходимую ему сумму средств для покупки нового или б/у автомобиля, характеристики которого полностью соответствуют требованиям кредитора (например, по пробегу, комплектации, сроку эксплуатации и т.д.).

При этом если в первом случае сумма займа рассчитывается исходя из реальной стоимости транспортного средства, то во втором случае (при покупке подержанного автомобиля) большую роль играет экспертная оценка предмета залога, которая определяет его фактическую стоимость. При этом если ссуду на новый автотранспорт можно получить как в банке, так и непосредственно в автосалоне, то займы на покупку подержанного авто оформляются только в отделении в присутствии его продавца.

Кредит под залог

Такими банковскими программами предусматривается выдача денег под залог автотранспорта, который является собственностью потребителя. В этом случае сначала аккредитованная оценочная компания проводит экспертную оценку автомобиля, чтобы определить его фактическую стоимость и целесообразность принятия его в качестве залога, а уже исходя из этих данных, банк принимает решение о возможности выдачи кредита и его размере (как правило, сумма составляет не более 80-85% оценочной стоимости).

Автокредит без первоначального взноса

В некоторых случаях клиент может оформить заем на покупку на полную стоимость автотранспорта (т.е. без оплаты первоначального взноса). Но в последнее время банки практически отказались от таких условий кредитования, учитывая высокую вероятность убытков при возникновении просрочки по обязательству. В то же время, подавая заявку на такой автокредит, заемщик должен понимать, что, во-первых, его шансы получить ссуду весьма невелики (банки с большой осторожностью «отбирают» потенциальных клиентов, уделяя особое внимание их платежеспособности, общему уровню финансового состояния и актуальным данным из кредитной истории), а, во-вторых, такие автокредиты выдаются на крайне невыгодных ставках, что можно объяснить высокими рисками кредитования на полную стоимость залога.

Экспресс автокредит

По условиям такой программы можно быстро получить заем на покупку автомобиля, потратив на его оформление не более 15-30 минут. Но ставки по таким кредитам достаточно высокие, а если банк и предлагает такую программу, то воспользоваться ею для покупки авто могут далеко не все потребители, а только те, кто соответствует строгим критериям отбора, установленным кредитором (например, оформить экспресс кредит могут только постоянные клиенты банка со статусом VIP и т.д.).

Автокредит по двум документам

В случае внесения большого размера первоначального взноса (например, от 60% от оценочной стоимости) некоторые банки предлагают особые условия получения средств, с соответствии с которыми заемщик может получить кредит, не предоставляя справку о доходах (по двум документам, один из которых – паспорт РФ, второй – например, водительские права или выписка по счету). Такие программы предназначены для тех, кто не может документально подтвердить наличие ежемесячного дохода, но может внести большую часть стоимости автотранспорта за счет собственных сбережений или накоплений.

Факторинг

Автодилеры тоже выдают автокредиты на покупку своих автомобилей по специальной потребительской программе – факторинг. И, как показала практика, такой беспроцентный заем в последнее время пользуются большим спросом у покупателей.

На что обратить внимание при выборе программы

Прежде чем подать заявку на автокредит, клиенту стоит попытаться выбрать наиболее выгодные и удобные условия получения кредитных средств, учитывая, что от этого напрямую зависят все его расходы на протяжении всего срока погашения, который может составлять даже 6-7 лет. Это сделать совсем несложно, если знать, на что обратить внимание при выборе программы:

Эффективная ставка

Ключевое значение имеет общая сумма переплаты по займу – чем она меньше, тем больше сэкономит заемщик при погашении долга. Но в большинстве случаев на этапе подачи кредитной заявки достаточно сложно спрогнозировать размер всех расходов на оформление и обслуживание автокредита, в связи с чем потребители часто не могут сделать правильный выбор, что впоследствии отражается на их финансовом состоянии. На самом деле определить самые оптимальные условия довольно просто – необходимо только сравнить один единственный параметр, который позволяет оценить величину всех возможных расходов при кредитовании – эффективную ставку. Причем, клиенту не придется тратить время на расчет этого показателя: такой информацией располагают банковские сотрудники, которые обязаны по первому требованию предоставлять ее всем потенциальным заемщикам. Достаточно только сравнить значение этих показателей и выбрать кредит, где самая низкая эффективная ставка (чем ниже ставка, тем меньше переплата);

Возможность досрочного погашения

В соответствии с действующим законодательством, банки не могут взымать дополнительные комиссии или другие сборы, в случае если заемщик захочет досрочно выполнить свое обязательство. Но в то же время кредитор оставляет за собой право устанавливать мораторий на оплату кредита ранее установленного договором срока, что может быть невыгодно для заемщика. Поэтому лучше выбирать программы без каких-либо ограничений на досрочное погашение, тем более, что так можно существенно сэкономить при кредитовании;

Cоотношение первоначального взноса и процентной ставки

Некоторые банки предлагают дифференцированные условия программ, в рамках которых процентная ставка по автокредиту напрямую зависит от размера первоначального взноса, который сможет внести заемщик (чем больше взнос, тем выгоднее ставка). Поэтому в некоторых случаях даже выгодно взять еще один дополнительный потребительский заем, чтобы увеличить сумму первоначального взноса, и получить автокредит под более низкий процент;

Дополнительные услуги

По закону банки не имеют права навязывать клиентам какие-либо услуги, которые не имеют никакого отношения к оформлению автокредитов. Но на практике все бывает по-другому: под теми или иными предлогами банкиры фактически вынуждают своих клиентов открывать платежные карты, текущие счета или оплачивать услуги, которые, по сути, не связаны с кредитованием. Опираясь на закон, клиент имеет полное право отказаться от навязанных ему продуктов или даже пожаловаться на неправомерные действия банка в Центробанк. Но, с другой стороны, намного проще выбрать программу, не предусматривающую никаких дополнительных услуг, чтобы сэкономить свои деньги при оформлении автокредита;

Cпециальные программы

Заемщик имеет реальную возможность получить заем на более выгодных условиях, участвуя в специальных акционных программах.

Процедура автокредитования

Оформить кредит на покупку автомобиля можно прямо в автосалоне, при условии присутствия в нем представителя кредитной организации, или в офисе банка.

После того, как заемщик определится с потребительской программой, он должен будет подать заявку на получение средств (как вариант, это можно сделать онлайн на сайте банка) и собрать полный пакет документов, которые потребуются кредитору для принятия решения о кредитовании (в случае с б/у автотранспортом потребуется экспертная оценка аккредитованной кредитором организации, а при покупке нового - документы из автосалона).

Исходя из полученной информации, банк оценит платежеспособность клиента, рассмотрит его кредитную историю, просчитает вероятность рисков непогашения долга и примет решение о возможности выдачи средств. В случае отказа (как правило, потребители не могут рассчитывать на получение займов, если у них нестабильное финансовое состояние, плохая кредитная история или высокая закредитованность) кредитор может вернуть все поданные документы, не поясняя, почему им было принято такое решение. Если заявка будет согласована банком, то он выдаст заемщику Гарантийное письмо, которое необходимо будет как можно быстрее передать в автосалон, где будет приобретаться автомобиль (при покупке подержанного авто, такой документ не предоставляется).

Заключение кредитной сделки – это последний этап автокредитования. После того, как заемщик заключит договор о страховании автомобиля (ОСАГО и КАСКО, если это предусмотрено условиями программы) с аккредитованной страховой компанией, оплатит первоначальный взнос, подпишет с банком кредитный договор и договор залога, предметом которого будет приобретенный автомобиль, заемные средства перечисляются на расчетный счет автосалона как оплата за совершенную клиентом покупку. А в случае оформления кредита на б/у автотранспорт, деньги сразу выдаются продавцу наличными в кассе банка или перечисляются на его расчетный (карточный) счет. После этого сделка считается завершенной, и заемщик может получить свой автомобиль.

Документы для автокредита

Как правило, пакет документов для получения автокредита включает в себя:

  • паспорт;
  • водительское удостоверение;
  • счет из автосалона на приобретаемый автомобиль;
  • документы, подтверждающие доходы заемщика: справка о доходах для работающих граждан или справка из налоговых органов о доходах предпринимателя.

Перечень документов для автокредита может варьироваться, исходя из категории заемщика. Например, предпринимателя могут попросить предоставить больше документов, характеризующих его предпринимательскую деятельность, работающего гражданина – копию трудовой книжки, пенсионера – документы, подтверждающие размер выплачиваемой пенсии. Иногда, чтобы убедиться в платежеспособности заемщика, банки могут запрашивать ксерокопии документов, подтверждающих владение недвижимым и движимым имуществом.

Справка о доходах для получения автокредита в каждом банке может быть своей установленной формы, поэтому следует узнать, какая она должна быть, в конкретном банке. При наличии поручителей схожий пакет документов предоставляется и по каждому поручителю.

Помимо этого перечня, заемщик заполняет заявление на автокредит установленной формы, в котором указывает эти и другие данные, необходимые банку для принятия решения о кредитовании.

В последнее время появилось немало предложений получить автокредит по двум документам, один из которых – паспорт, а другой – что-либо из вышеперечисленного. Такие кредитные программы упрощают процедуру получения автокредита для клиента, но, в то же время, в результате обходятся ему дороже, поскольку для банка это программы с повышенным риском, который закладывается в стоимость автокредита. Поэтому, если вы хотите получить максимально выгодный автокредит, лучше всего не полениться и собрать документы, по которым банк сможет выдать вам кредит с минимальными процентами. Несколько дней, которые могут уйти на сбор документов – ничто по сравнению с несколькими годами возможных переплат.

Первоначальный взнос: платить или не платить?

Сегодня на рынке финансовых услуг можно встретить немало предложений получить автокредит без первоначального взноса. Преимущества таких программ автокредитования понятны: клиент получает возможность купить автомобиль в кредит, не имея вообще никаких средств для его оплаты. С другой стороны, программы автокредитования без первоначального взноса имеют и свои недостатки. Все они, как правило, связаны с тем, что такие автокредиты являются более рисковыми с точки зрения банка, поэтому их совокупная стоимость для заемщика всегда выше, чем по стандартным программам с первоначальным взносом.

Процентная ставка, увеличенная даже на 1-2% в сравнении со стандартными программами, в конечном итоге обернется в тысячи или десятки тысяч денежных единиц переплаты. Кроме того, за счет большей суммы основного долга, увеличится и общая кредитная нагрузка: ежемесячные платежи по автокредиту будут существенно выше.

Программы автокредитования без первоначального взноса во многих банках распространяются не на весь модельный ряд автомобилей, а лишь на некоторые, например, на иномарки определенной ценовой категории. По такой программе также будет очень затруднительно купить в кредит автомобиль б/у.

Поэтому, перед тем, как взять автокредит без первоначального взноса, необходимо хорошо взвесить все «за» и «против». Возможно, одного желания иметь автомобиль, не имея средств даже для оплаты первоначального взноса, недостаточно. И надо осознавать, что обойдется это существенно дороже, поэтому, может быть, выгоднее будет сначала накопить на оплату первоначального взноса.

Страховать или не страховать?

Стандартные программы автокредитования предусматривают обязательное страхование автомобиля как предмета залога в пользу банка. Это страхование осуществляется по программе полное автоКАСКО, его стоимость является достаточно высокой (5-10% от стоимости автомобиля) и занимает существенную долю всех необходимых платежей по автокредиту.

В то же время, ряд банков предлагает получить автокредит без КАСКО, но, как и в предыдущих случаях, ставки по таким кредитам тоже выше.

Здесь лучше всего для начала просчитать совокупный размер платежей по стандартной программе и по автокредиту без КАСКО. Это легко сделать, используя онлайн калькулятор автокредитования, представленный на сайте нужного банка, и онлайн калькулятор КАСКО, представленный на сайте страховой компании, с которой сотрудничает данный банк. Сравните полученные данные, посмотрите, что выгоднее. Учтите и тот факт, что наличие страховки КАСКО – это безусловный плюс для автовладельца, ведь при повреждении автомобиля можно будет рассчитывать на выплату страхового возмещения.

В некоторых случаях при получении автокредита банки предоставляют возможность во-первых – выбора страховой компании из нескольких (надо сравнить их условия и выбрать оптимальные), а во-вторых – выбора непосредственно условий страхования КАСКО. Исключив из договора страхования определенные страховые риски, являющиеся, на ваш взгляд, несущественными, или выбрав большую франшизу, можно существенно уменьшить стоимость КАСКО. Естественно, все эти условия необходимо согласовать с кредитующим банком, как выгодоприобретателем по договору страхования.

Как сэкономить при погашении автокредита

Даже если кредит был оформлен на самых непривлекательных для клиента условиях, он всегда может сэкономить при его погашении, следуя таким простым правилам.

Досрочное погашение. В первую очередь заемщик заинтересован в сокращении срока кредитования, ведь так он может избежать большой переплаты при выполнении своих долговых обязательств. Для этого можно использовать как частичное, так и полное досрочное погашение, если условиями не предусмотрен временный мораторий на такие операции. Как показывает практика, существенно сократить переплату можно даже при внесении большей суммы ежемесячных платежей на протяжении всего срока погашения.

Перекредитование

Учитывая, что банки постоянно меняют актуальные программы и снижают действующие процентные ставки, не исключено, что через какое-то время клиенту будет гораздо проще перекредитоваться в другом банке, который предложит более выгодные условия погашения. Но при этом необходимо учитывать, что в случае оформления нового займа, клиенту снова придется заплатить все предусмотренные программой комиссии, и перезаключить договора КАСКО и ОСАГО с аккредитованной страховой компанией. Кроме того, перекредитоваться можно только в том случае, если это не противоречит условиям действующей программы, по которой изначально был оформлен автокредит.

Своевременная оплата долга

За нарушение сроков внесения обязательных платежей банк имеет право начислять штрафные проценты и пени на просроченную сумму задолженности. Учитывая их размер, даже небольшая задержка в оплате всего лишь в несколько дней, может увеличить сумму обязательства должника или даже отразиться на его кредитной истории. Чтобы избежать ненужных расходов, клиенту лучше заранее вносить все предусмотренные договором платежи и ни в коем случае не опаздывать с оплатой автокредита.

В любом случае, выбор автокредита – очень важное решение, ведь от него зависит ваш бюджет на следующие несколько лет. Поэтому отнеситесь к такому выбору максимально ответственно и продумано, и тогда вы сможете получить выгодный автокредит и ощутить все преимущества владения собственным автомобилем, расплачиваясь за него постепенно и без существенного ущерба для личного или семейного бюджета.