Доллар США23/0957.65(-0.57)
Евро23/0969.07(-0.19)

Потребительский кредит

Сегодня зачастую человек не может сделать крупную покупку из-за нехватки денежных средств. Но, благодаря тому, что банки предоставляют различные потребительские кредиты, эта проблема все же решаема. Они предназначены для удовлетворения потребностей клиента и выдаются по несколько упрощенной схеме, нежели другие виды займов. Такие кредиты берутся на ремонт квартиры, на покупку автомобиля, на отпуск, на лечение, на оплату учебы или свадебного торжества и так далее.

Часто задаваемые вопросы:
  1. Виды кредитных программ
  2. Условия кредитования
  3. Как выбрать выгодный потребительский кредит
  4. Как сэкономить при погашении потребительского кредита

Виды кредитных программ

В зависимости от того, какая нужна сумма для покрытия непредвиденных расходов, заемщик может выбрать потребительский кредит без залога или с наличием залога, в качестве которого может использоваться движимое или даже недвижимое имущество, являющееся его собственностью.

Кредит без залога

Если нужна небольшая сумма средств, то гораздо выгоднее выбрать программу без имущественного обеспечения. В данном случае можно будет получить деньги без залога и поручителей на срок минимум 6 месяцев и до 2-3 лет. Максимальная сумма кредита по такой банковской программе может составлять даже 1 млн. руб., но в большинстве случаев это только рекламный трюк и клиенты получают гораздо меньшие суммы. Что касается размера процентной ставки, то чаще всего ее значение устанавливается индивидуально по каждой поданной заявке с учетом того, смог ли заемщик предоставить справку о доходах, на какой срок он хочет получить деньги и есть ли у него хорошая кредитная история. Но в любом случае потребительские кредиты – это весьма дорогое удовольствие, поэтому заемщики существенно переплачивают при их использовании.

Кредит под залог

Когда клиент заинтересован в получении крупной суммы средств для более длительного использования и в его собственности есть ликвидное имущество, которое может являться обеспечением по обязательству, то в этом случае идеально подойдет потребительский кредит под залог недвижимости или автотранспорта. В некоторых случаях его можно получить на срок до 10-ти лет, а его сумма будет зависеть от оценочной стоимости залога (как правило, банки выдают до 65-85% от этого значения).

Правда, несмотря на то, что такие кредиты выдаются по относительно низким процентным ставкам, заемщику не стоит забывать, что, во-первых, до момента погашения долга он не сможет обменять, продать или подарить залоговое имущество, а, во-вторых, при оформлении кредита ему также придется заплатить за оценку и страхование залога.

Следовательно, несмотря на то, что кредиты под залог сулят меньшую переплату, такой программой все-таки стоит воспользоваться только при условии, что нужна достаточно крупная сумма средств для долговременного использования. В противном случае лучше отдать предпочтение баззалоговому потребительскому кредиту.

Условия кредитования

Чтобы заемщикам было проще решать свои материальные проблемы, банки предлагают простые и понятные условия для получения потребительских займов. Прежде всего – это отсутствие цели использования средств, небольшой пакет документов и минимальный срок рассмотрения поданной заявки. Другими словами, заемщик может оформить потребительский кредит буквально за 30-60 минут без справки о доходах и поручителей, а потратить деньги так, как посчитает необходимым, не отчитываясь перед банком об их целевом использовании (на ремонт, покупку товаров или услуг, поездки, обучение детей и т.д.).

В некоторых случаях клиент даже может оформить потребительский кредит онлайн, правда, если банк одобрит его выдачу по заявке, поданной через Интернет, приехать в отделение все-таки придется, учитывая, что коммерческие банки не используют удаленные каналы для кредитования заемщиков.

Если речь идет о залоговом кредите, то банку может потребоваться до 3-5 дней, чтобы рассмотреть документы и принять решение о кредитовании. А в связи с тем, что в таких случаях кредиторы выдают большие суммы средств, заемщику придется предоставить более расширенный пакет документов, куда будет входить заключение оценочной компании о состоянии и стоимости имущества, передаваемого в залог.

Независимо от того, по какой программе клиент будет оформлять кредит, вся сумма средств будет выдана ему единовременно сразу после обоюдного подписания кредитного договора и сопутствующих документов. В то же время получить деньги можно как наличными в кассе банка, так и на ранее открытую платежную карту, с которой заемщик сможет снимать деньги по мере необходимости. Но при этом необходимо учитывать, что начисление процентов начинается сразу же после фактического поступления средств на карточный счет, причем на всю сумму, которая указана в кредитном договоре.

В большинстве случаев потребительские кредиты выплачиваются по аннуитетной схеме, когда сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока выплаты долга. Но в отдельных случаях, когда заемщик оформляет кредит под залог, банки предлагают использовать дифференцированную схему погашения, в соответствии с которой сумма последующего ежемесячного платежа всегда меньше предыдущей.

Как выбрать выгодный потребительский кредит

Оформляя кредит, заемщик стремится выбрать самый «экономный» вариант получения средств, чтобы избежать большой переплаты при их использовании. Но сделать это можно только в том случае, если придерживаться некоторых простых рекомендаций.

Полная стоимость кредита (ПСК)

Оценить все расходы при оформлении и погашении кредита весьма проблематично, так как, помимо начисленных процентов, клиентам приходится платить и другие дополнительные платежи, которые влияют на итоговую сумму переплаты (например, при залоговом кредитовании – это стоимость услуг оценочной компании). Следовательно, не достаточно сравнить размер процентных ставок, чтобы выбрать наиболее выгодный способ получения заемных средств. Для этих целей необходимо использовать другой показатель – полную стоимость кредита, которая отражает расходы заемщика на всех этапах кредитования. Соответственно, сравнив значение ПСК по нескольким программам от разных банков, заемщик сможет выбрать кредит, переплата по которому будет не столь существенной. Причем сделать это можно онлайн, сидя у себя дома или на работе, что намного легче и удобней.

Страхование

Чтобы снизить риск кредитной операции, банк может потребовать от заемщика застраховать свою жизнь, здоровье или имущество (при залоговом кредитовании) в аккредитованной банком страховой компании. Но это существенно влияет на стоимость заемных средств, так как оплачивать и вновь перезаключать страховой договор клиенту придется до момента полного погашения долга, в то время как таких расходов можно избежать, если выбрать программу без обязательного страхования.

Досрочное погашение

С 2011 года, в соответствии с постановлением Высшего арбитражного суда, банки не могут взымать комиссию за досрочное выполнение заемщиком его кредитных обязательств. Но в то же время банк может установить мораторий или специальные условия досрочной выплаты потребительского кредита (например, зафиксировать в договоре минимальную сумму такого платежа), что помешает заемщику быстрее погасить долг, сократив сумму переплаты. Поэтому при выборе программы стоит обратить внимание на условия досрочной выплаты кредита и отдать предпочтение тому банку, который не устанавливает никаких ограничений.

Специальные программы и бонусы

В преддверии больших праздников банки часто предлагают кредиты по специальным (акционным) программам, за счет чего можно получить деньги на выгодных условиях и избежать большой переплаты. Кроме того, постоянным клиентам иногда предлагаются более выгодные ставки или бонусы на использование заемных средств.

Как сэкономить при погашении потребительского кредита

Даже если заемщик ошибся с выбором программы и получил кредит на самых невыгодных условиях, всегда есть возможность хотя бы частично сэкономить при его выплате, не нарушая требований кредитного договора.

Досрочное погашение

Самый оптимальный вариант – это быстро погасить оставшуюся сумму задолженности, тем самым избежав начисления процентов. Но это не всегда возможно, так как заемщики часто ограничены в средствах или доходах. Поэтому, если полное досрочное погашение невозможно, стоит все равно попытаться сократить срок кредитования, ежемесячно внося хотя бы чуть больше, чем сумма обязательного платежа. Вот только сделать это можно в том случае, если нет моратория на досрочное погашение задолженности и особых условий для внесения таких платежей.

Оформление более дешевой страховки

Если заемщик обязан ежегодно перезаключать договор о страховании жизни, здоровья или залогового имущества, то есть смысл попробовать найти компанию, которая предлагает более выгодные условия сотрудничества. При этом необходимо учитывать, что в качестве страховщика клиент сможет выбрать только ту организацию, которая аккредитована его кредитором, поэтому говорить о свободе выбора здесь все равно не приходится. Но в то же время всегда можно проанализировать актуальные условия и выбрать ту компанию, тарифы которой на порядок ниже, чем у ее конкурентов.

Перекредитование в другом банке

Если у заемщика нет возможности досрочно погасить долг собственными средствами, то он может оформить кредит в другом банке и за счет этих денег выплатить текущее кредитное обязательство. Такой вариант подходит тогда, когда есть возможность получить средства на более выгодных условиях (например, если какой-то банк существенно снизил процентные ставки или запустил акцию, в рамках которой можно получить более дешевый кредит), а по условиям действующего договора нет моратория на досрочное выполнение кредитного обязательства.