Доллар США24/1158.46(-0.54)
Евро24/1169.18(-0.22)

Кредитная история

Учитывая большой спрос на услуги банков по выдаче потребительских займов, кредитная история человека становится неотъемлемой составляющей его финансовой репутации. И, если еще совсем недавно при рассмотрении кредитных заявок от физических лиц банки в первую очередь обращали внимание на уровень доходов, то сегодня одним из главных критериев платежеспособности является кредитная история заемщика, данные которой влияют на решение кредитора о возможности выдачи заемных средств.

Часто задаваемые вопросы:
  1. Что такое кредитная история банковского заемщика?
  2. Какие сведения хранятся в БКИ
  3. Как формируется кредитная история
  4. Как проверить кредитную историю
  5. Как можно исправить кредитную историю
  6. Испорченная кредитная история
  7. Кредит с плохой кредитной историей

Что такое кредитная история банковского заемщика?

Кредитная история – это информация обо всех кредитах и дисциплине их погашения, которая хранится в БКИ (Бюро кредитных историй) с указанием даты получения заемных средств, срока погашения, наличия просрочек и других данных о кредитных обязательствах и порядке их выполнения. В свою очередь БКИ - это организации, деятельность которых направлена на сбор, обработку и хранение информации о заемщиках с целью предоставления таких данных банкам, кредитным организациям и другим финансовым структурам, которые занимаются розничным кредитованием населения.

С 2004 года, когда был принят Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях», регулирующий деятельность БКИ, в России было зарегистрировано более 30-ти таких организаций, которые, в соответствии с действующим законодательством, оказывают услуги по формированию кредитных историй и предоставлению отчетов юридическим и физическим лицам. На сегодняшний день их общая база насчитывает более 45 млн. персональных историй россиян, но 95% всех данных о заемщиках сосредоточено в пяти крупнейших БКИ:

ТОП-5 БКИ

  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
  • БКИ "Экспириан-Интерфакс";
  • БКИ "Инфокредит";
  • Поволжское бюро кредитных историй;
  • Северо-Западное бюро кредитных историй;

Какие сведения хранятся в БКИ

Кредитование – это одно из самых рискованных направлений деятельности коммерческих банков и чтобы обезопасить себя от возможных убытков, связанных с непогашением выданных займов, они стараются получить как можно больше информации о потенциальных клиентах и тем самым свести риск кредитных операций к минимуму. В связи с этим для оценки платежеспособности, кроме залога и документов о доходе, используются данные кредитной истории, которые позволяют оценить репутацию заемщика и спрогнозировать, как будет погашаться выданный ему кредит.

Любая кредитная история, которая хранится в БКИ, состоит из 3-х частей: титульной, основной и закрытой. В первой части содержатся сведения о самом субъекте, такие как ФИО, паспортные данные, страховой номер индивидуального страхового счета и идентификационный номер налогоплательщика (если таковы имеются). В основной части представлены данные о кредитном обязательстве (дата оформления и полного погашения кредита, сумма ежемесячного платежа, срок выплаты, просрочки и т.д.), а также информация об изменениях и дополнениях, которые вносились в действующий договор займа. В закрытой части кредитной истории хранятся сведения об источнике ее формирования (кредиторах, которые предоставили такую информацию в БКИ) и пользователях (юридических лицах, получивших согласие субъекта на доступ к его данным).

В рамках действующего законодательства все коммерческие банки, которые выдают потребительские займы, обязаны предоставлять сведения о своих клиентах хотя бы в одно из Бюро, но если принять во внимание тот факт, что заемщик может оформлять займы в нескольких банках, которые имеют доступ к разным базам данных, информация о нем в БКИ может существенно отличаться.

Как формируется кредитная история

Учитывая, что на самом деле таких понятий как «хорошая» или «плохая» кредитная история не существует, банки на свое усмотрение оценивают сведения, которые хранятся в БКИ. Но если заемщик своевременно и в полном объеме выполнял все свои кредитные обязательства, вовремя оплачивал ежемесячные платежи и не допускал просрочек на протяжении всего срока погашения долга (однократная просрочка менее 5-ти дней считается нормой), то принято считать, что у него хорошая кредитная история у него не будет никаких проблем с получением нового займа. В то же время негативно могут быть оценены такие сведения как:

  • кредит не был погашен (на момент получения данных из БКИ просрочка составила более 90 дней);
  • неоднократная просрочка до 30 дней (среднее нарушение). В этом случае решающее значение имеет порядок погашения долга: заемщик выплатил кредит в полном объеме добровольно или по решению суда;
  • неоднократная просрочка более 30 дней (серьезное нарушение).

Чтобы обезопасить себя от недобросовестных и неисполнительных клиентов, которые несвоевременно выполняют взятые кредитные обязательства, банки используют данные кредитных историй при скоринговом анализе – оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Скоринг – это статистическая или математическая модель с набором определенных характеристик (возраст, семейное положение, стаж работы, пол, доход, наличие действующих кредитов и т.д.), где, в зависимости от их значения, клиенту присваивается определенное количество баллов, сумма которых сравнивается с «базисным показателем». При этом если полученная сумма баллов выше «базисного показателя», то, согласно банковскому скорингу, заемщик может получить заем на предложенных ему условиях, а в противном случае кредитование невозможно, так как его уровень платежеспособности не соответствует требованиям банка.

Особое значение скоринг имеет при онлайн кредитовании, когда заемщики подают заявки на получение займов через Интернет напр.( оформить кредитную карту за 5 минут). В этом случае программа автоматически «отсеивает» тех клиентов, которые имеют низкие показатели платежеспособности и не могут претендовать на кредиты.

Как проверить кредитную историю

Заемщик имеет право проверить текущее состояние своей кредитной истории, получив информацию из того БКИ, в котором она хранится. Сделать это можно как бесплатно (только один раз в год), так и платно (неограниченное количество раз), заплатив 250-500 руб. за услуги БКИ. Получить сведения из Бюро можно несколькими способами:

  • по личному запросу. Для этого необходимо подойти в ближайшее БКИ, предоставить паспорт и лично написать письменный запрос на получение данных о кредитной истории;
  • нотариально заверенный запрос. Если у заемщика нет возможности лично посетить БКИ, он может отправить запрос по почте, предварительно заверив его нотариально (форма такого документа есть у каждого нотариуса). В этом случае ответ также придет по почте в течение последующих 2-х недель;
  • онлайн. Сегодня сделать официальный запрос на получение данных из БКИ можно на официальном сайте ЦБ РФ, указав в электронной форме ФИО, данные паспорта и специальный код, который был выдан при заключении последнего кредитного договора.

Стоит отметить, что если заемщик не знает, в какой именно БКИ хранится его кредитная история, ему лучше сначала обратиться в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй), где он сможет получить перечень тех Бюро, в которых есть его данные.

Как можно исправить кредитную историю

Несмотря на то, что данные в БКИ о заемщиках хранятся 15 лет с момента внесения в них последних изменений, банки, как правило, при изучении кредитных историй учитывают только последние 2-3 года, так как считают, что этого достаточно для принятия правильного решения. Но это не означает, что по прошествии этого времени даже злостные должники смогут оформлять новые займы: «исправить» кредитную историю могут только те заемщики, которые допускали незначительные просрочки, не вовремя выполняли свои кредитные обязательства, но все-таки добровольно погасили долги, без судебных тяжб и привлечения коллекторских агентств. Такие клиенты снова могут расположить к себе кредиторов, оформляя новые кредиты и погашая их в срок и в полном объеме. А те заемщики, долги которых были погашены в принудительном порядке (по решению суда, посредством исполнительной надписи нотариуса), теоретически не могут оформлять займы, пока их данные будут храниться в БКИ, но на практике им все-таки удается получать новые кредиты, что связано с разрозненностью сведений в различных Бюро. Учитывая, что информация в разных базах данных может существенно отличаться, бывшему должнику достаточно найти банк, который не сотрудничает именно с той БКИ, в которой есть его плохая кредитная история. Но в этом случае заемщикам приходиться действовать наугад, так как узнать, к какой базе данных имеет доступ кредитная организация невозможно, в связи с тем, что это является банковской тайной.