Доллар США23/0957.65(-0.57)
Евро23/0969.07(-0.19)

Микрозайм

Микрозайм – это один из самых быстрых и доступных способов получения заемных средств на текущие расходы и непредвиденные покупки. Их выдачей занимаются МФО – микрофинансовые организации, которые являются полноправными участниками кредитного рынка с той лишь разницей, что они не могут выдавать крупные займы, вести расчетно-кассовое обслуживание клиентов, а их финансовая деятельность строго ограничена действующим законодательством.

Часто задаваемые вопросы:
  1. Где и как получить микрозайм
  2. Виды программ микрозаймов
  3. Пакет документов и требования к заемщикам
  4. На что обратить внимание при выборе программы
  5. Процедура получения микрозайма
  6. Как выбрать микрозайм
Перейти к оформлению микрозайма

Где и как получить микрозайм

Выдачей микрозаймов занимаются небанковские микрофинансовые организации, деятельность которых регулируется законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно его нормам, МФО могут выдавать денежные займы на сумму до 1 млн. руб. (вместе с начисленными комиссиями и процентами) и сроком погашения не более 12 месяцев.

Впрочем, если речь идет о розничных клиентах, то им преимущественно предлагаются краткосрочные займы на сумму не более 50-70 тыс. руб. (в большинстве случаев – это только 5-20 тыс. руб.). А что касается сроков кредитования, то, в отличие от банков, которые выдают потребительские ссуды минимум на 3 или 6 месяцев, МФО готовы оформлять займы даже на 1-2 недели или несколько дней.

Компании, которые специализируются на кредитовании индивидуальных предпринимателей и субъектов МСБ, выдают более крупные займы со сроком погашения до 12 месяцев, причем они не выдвигают жестких требований к своим потенциальным клиентам, предлагают индивидуальный подход для решения любых финансовых проблем и рассматривают даже неофициальные документы, подтверждающие перспективность бизнеса и его рентабельность, чего не делают коммерческие банки.

Помимо беззалоговых программ, некоторые микрофинансовые организации предлагают кредиты под залог движимого или недвижимого имущества, но такие услуги не пользуются большим спросом у клиентов в связи с наличием аналогичных программ от коммерческих банков.

Отдельного внимания заслуживают процентные ставки по микрозаймам: по условиям таких программ заемщики получают средства в среднем под 600-700% годовых, правда они начисляются не ежемесячно, а ежедневно (как правило, из расчета 1,8-2% в день), что обусловлено сроками кредитования, когда потребитель получает средства максимум на 2 недели или 5-10 дней.

Виды программ микрозаймов

Несмотря на то, что в микрофинансовой организации можно получить как залоговый, так и беззалоговый займ, преимущественное большинство таких компаний специализируются исключительно на необеспеченном кредитовании – так называемых «быстрых» займах, которые выдаются в среднем через 2-3 часа после подачи заявки при условии предоставления полного пакета документов (как правило, для кредитования в МФО будет достаточно только гражданского паспорта РФ, в более редких случаях потребуется еще один документ, подтверждающий личность заемщика).

Условно беззалоговые программы от МФО можно разделить на такие виды:

  • займы до зарплаты. В этом случае заемщик может получить относительно небольшую сумму заемных средств буквально до следующей получки или зарплаты на сумму от 1 тыс. руб. При этом оформить такой займ можно только в офисе микрофинансовой организации, хотя не исключено, что подать заявку на его получение клиент сможет на официальном сайте МФО, а уже после ее одобрения приехать в офис за получением денег, что быстрее и удобнее;
  • онлайн займы. Микрофинансовые организации более активно осваивают интернет-пространство, судя по тому, что в последнее время количество компаний, которые предлагают онлайн займы, резко увеличилось, как и количество клиентов, которые предпочитают пользоваться такими кредитными программами. В этом случае заемщик может получить деньги в любое удобное для себя время без личного посещения офиса МФО: достаточно только подать заявку на ее официальном сайте, указать в электронной анкете данные своего паспорта (иногда требуется отсканированная копия этого документа), а потом получить деньги на свой карточный или текущий счет;
  • займы для индивидуальных предпринимателей и субъектов малого и среднего бизнеса (МСБ). Юридические лица тоже могут пользоваться доступными и удобными микрозаймами с той лишь разницей, что с ними сотрудничают отдельные микрофинансовые организации, специализирующиеся на кредитовании предпринимателей, представителей среднего, малого и микробизнеса. Причем МФО придерживаются политики индивидуального подхода к каждому клиенту, они нестандартны в своих решениях, а их система оценки (скоринга) позволяет учитывать даже неофициальные документы о финансовой деятельности заемщиков, чего не практикуют коммерческие банки. Поэтому микрозайм можно получить как на развитие, так и на организацию бизнеса (стартап) при наличии привлекательного бизнес-плана или опыта работы в осваиваемой сфере.

В то же время на микрофинансовом рынке успешно функционируют компании, специализирующиеся на залоговом кредитовании. Как правило, они предлагают деньги под залог имущества, но срок их погашения тоже не превышает 12 месяцев.

Пакет документов и требования к заемщикам

Лояльное отношение к клиентам – это основной тезис кредитной политики микрофинансовых организаций. Такие займы доступны практически всем социальным категориям потребителей, начиная от студентов и заканчивая пенсионерами, причем для получения средств совсем необязательно иметь официальное трудоустройство и доход (данные о месте работы и размере заработной платы подаются в устной форме без предоставления соответствующего документального подтверждения), что существенно расширяет круг потенциальных пользователей микрофинансовых услуг.

Не выдвигают особых требований МФО и к кредитным историям своих заемщиков: такой займ можно получить даже при наличии открытых просрочек, хотя злостным должникам, которые целенаправленно берут, но не погашают свои долги, в микрокредитовании все-таки могут отказать. Более того, некоторые микрофинансовые организации предлагают специальные программы по «исправлению» кредитных историй. В этом случае клиент один за другим оформляет 2-3 займа, после полного погашения которых эта информация отправляется в Бюро кредитных историй.

В пакет обязательных документов входит только гражданский паспорт РФ, но в отдельных случаях заемщику может потребоваться еще один документ (на выбор) для подтверждения идентификационных данных, которые он укажет в анкете (например, водительские права или пенсионное удостоверение). Причем, если займ оформляется онлайн, то необходимы только данные паспорта, которые надо будет указать в анкете при регистрации на сайте МФО, хотя в некоторых случаях все-таки придется приложить к заявке отсканированную копию этого документа, чтобы увеличить шансы на получение денег.

Если заявка подается на оформление онлайн займа, то заемщику также потребуется активный карточный или текущий счет, куда впоследствии будут перечислены заемные средства. Необходимые реквизиты можно получить в банке или на клиентской поддержке, но при этом необходимо учитывать, что, во-первых, МФО может сотрудничать только с определенными кредитными учреждениями, перечень которых указан в условиях программы по микрокредитованию (например, карта должна быть открыта только в Сбербанке или ВТБ24), а, во-вторых, платежные карты уровня Maestro или целевые карты (например, для выплаты пенсии или стипендии) могут быть непригодными для получения заемных средств, что больше связано с их ограниченным функционалом.

На что обратить внимание при выборе программы

Микрофинансовые организации предлагают простые и понятые условия получения потребительских займов, когда, помимо начисленных процентов, не взимаются дополнительные комиссии за выдачу, получение или досрочное погашение задолженности. Вместе с тем оценить предстоящую переплату не всегда бывает легко, что связано со спецификой микрокредитования: заемщики редко обращают внимание на эффективную ставку по таким займам и не знают, как выбрать самый оптимальный вариант получения денег. Впрочем, оценить выгодность программы совсем несложно: для этого необходимо обратить внимание на ее ключевые параметры, от которых зависит стоимость кредитных средств:

Cтоимость кредитных средств:

  • комиссия за использование займа. Некоторые микрофинансовые организации не указывают в условиях кредитования размер процентной ставки, чтобы не испугать и не оттолкнуть потенциальных клиентов (напомним, ее значение может достигать даже 600-700% годовых). Они предлагают другую альтернативу – комиссию за использование займа, которую придется заплатить при его выплате. Соответственно, если рассматривать аналогичные условия кредитования в разных МФО (на одну и ту же сумму и срок), то выгодней будет то предложение, комиссия по которому будет минимальной;
  • процентная ставка. Если в условиях программы обозначен размер процентной ставки, то пересчитать свою переплату несложно, тем более что в большинстве случаев при подаче заявки клиент получает информацию не только о дате окончательной выплаты долга, а и об итоговой сумме погашения. В среднем микрозаймы выдаются под 2% в день, хотя для отдельных категорий клиентов (пенсионеров или студентов) возможны скидки или специальные условия кредитования;
  • порядок выплат. Микрофинансовые организации предлагают два варианта погашения взятых займов: единовременно в последний день действия договора (т.е. проценты выплачиваются в тот же день, что и тело обязательства) или равными платежами. При этом единовременно погашаются краткосрочные займы до зарплаты, а равными платежами – те, которые выплачиваются на протяжении минимум 4-6 недель, причем оплата происходит не раз в месяц, а раз в одну или две недели;
  • возможность пролонгации договора. Учитывая, что микрозаймы часто выдаются на срок в несколько недель или дней, иногда заемщики сталкиваются с необходимостью продлить срок использования заемных средств или отсрочить момент полного погашения долга, избежав начисления штрафных процентов на просроченную задолженность. Для этого в некоторых МФО предлагается специальная услуга – продление срока действия ранее заключенного договора, которая может быть как платной (размер комиссии зависит от срока и суммы изначально полученного займа), так и бесплатной (оплачиваются только проценты, начисленные на момент подачи заявки на пролонгацию займа);
  • комиссия за внесение средств. Микрофинансовые организации не занимаются расчетно-кассовым обслуживанием, в связи с чем они вынуждены пользоваться услугами посредников (банков или платежных систем), которые принимают платежи от их заемщиков. Но проблема заключается в том, что такие операции обременены дополнительными комиссиями, а значит, при оплате своего займа клиенту придется заплатить до 2% от суммы погашения, что повышает стоимость заемных средств. В связи с этим при выборе программы стоит обратить внимание на возможные каналы погашения (чем больше – тем шире выбор у клиента) и размер комиссий за внесение платежей.

Процедура получения микрозайма

Оформить микрозайм можно как в офисе МФО, так и онлайн, что намного проще и быстрее.

В первом случае заемщик должен прийти в ближайшее отделение компании, принести необходимые для кредитования документы (как правило, это только паспорт РФ), заполнить анкету и предоставить сотруднику МФО контактные данные тех, кто может подтвердить его личность и трудовую занятость (например, это может быть работодатель, партнер по бизнесу, ближайший родственник и т.д.). После того, как кредитный специалист проверит достоверность предоставленной информации, деньги клиенту выдаются наличными после подписания соответствующего договора займа. Как вариант, заявку на получение кредитных средств потребитель может подать через Интернет на сайте МФО, а уже после ее одобрения приехать в офис и принести оригиналы документов.

Если займ оформляется онлайн, то процедура выглядит немного по-другому. Сначала заемщик должен зарегистрироваться на официальном сайте МФО, указать свои паспортные и контактные данные и получить доступ в свой «Личный кабинет», где можно подавать заявки на получение средств, следить за начислением процентов и продлевать срок действия договора (если кредитор предоставляет такую услугу). После этого через 15-30 минут (максимум – в течение одного рабочего дня) ему на электронную почту или телефон приходит сообщение о принятом решении по займу. Если заявка одобрена кредитором, то деньги перечисляются на карточный или текущий счет, реквизиты которого клиент укажет в специальной вкладке анкеты в своем «Личном кабинете».

Как выбрать микрозайм

Микрофинансирование, как и любая другая кредитная деятельность, привлекает нечестных на руку лиц или даже мошенников, которые пытаются обмануть доверчивых граждан и завладеть их имуществом. Кроме того, всегда есть риск заключить кредитный договор с «серой» компанией, которая не имеет необходимых разрешений на выдачу потребительских ссуд и ведет свою работу с нарушением действующего законодательства. В связи с этим специалисты советуют обращаться в крупные и динамично развивающиеся микрофинансовые организации, которые предоставляют свои услуги уже на протяжении нескольких лет, имеют развитую региональную сеть представительств и широкую базу клиентов.

Первое, на что стоит обратить внимание при выборе МФО для оформления займа – это государственная регистрация.

Получить доступ к данным единого реестра таких компаний может каждый потенциальный заемщик (например, это можно сделать на официальном сайте Минфина), а копия соответствующего свидетельства должна быть предоставлена клиенту по первому его требованию. Если МФО не зарегистрирована в госреестре, то это «серая» компания, и от оформления в ней займа стоит отказаться, какими бы выгодными не были предложенные условия кредитования.

Если МФО не имеет большого опыта работы, то судить о ее деятельности можно по аудиторским отчетам, которые составляют независимые аккредитованные компании. Не лишней будет и оценка рейтингового агентства, так как это будет свидетельством того, что организация нацелена на долгосрочную работу и рост объемов кредитования. В свою очередь заемщикам стоит воздержаться от сотрудничества с компаниями, которые нарушают действующее законодательство, предлагают сомнительные программы или подозрительные условия кредитования. Так, МФО, не являясь участниками системы страхования депозитов, не имеют права привлекать розничные вклады на сумму менее 1,5 млн. руб., о чем не знают заемщики, которые размещают в них средства под процент, рискуя потерять сделанные вложения. А в последнее время россияне все чаще попадают в кредитные пирамиды, которые выдают себя за микрофинансовые организации: в этом случае компания предлагает взять на себя обязательство по выплате ранее оформленного кредита клиента (например, в коммерческом банке) после оплаты ее услуг в размере 20-30% от суммы задолженности.

Но, во-первых, это противоречит действующему законодательству, так как смена заемщиков не может происходить без согласия кредитора, выдавшего кредит, а, во-вторых, получив деньги такая «микрофинансовая организация» быстро исчезает, оставив своим клиентам «в наследство» не только сам кредит, а и уже начисленную на задолженность просрочку (о том, что их обманули многие заемщики узнают после получения искового требования из банка или повестки в суд).