Доллар США23/0957.65(-0.57)
Евро23/0969.07(-0.19)

Ипотека

Сегодня темпы роста цен на недвижимость в несколько раз превышают финансовые возможности людей, это приводит к тому, то многие семьи не могут позволить себе приобрести недвижимое имущество за наличные деньги и в короткий срок. В таких случаях, когда денежных средств не достаточно, ипотека становится одним из наиболее вероятных способов решения проблемы приобретения жилья.

Само слово «ипотека» происходит от греческого hypothēkē, что означает заклад. В настоящее время, мы характеризуем понятие «ипотека», как своеобразный кредит, но кредит под залог недвижимости. Поясним - после заключения договора купли-продажи недвижимости, последняя переходит в Вашу собственность, однако недвижимость будет под залогом у банка до тех пор, пока Вы не погасите свою кредитную задолженность. Ипотека – это процесс не простой и, порой, все ее тонкости мало известны для многих людей. Разобраться во многих аспектах ипотеки, а возможно, найти ответы на свои вопросы, Вам поможет информация этой статьи.

Что нужно знать:
  1. Ипотека по шагам. Как получить ипотеку.
  2. Закон об ипотеке
  3. Предмет ипотеки
  4. Участники ипотечной программы
  5. Основные термины и определения ипотеки
  6. Условия получения ипотеки
  7. Валюта ипотечного кредита
  8. Сумма кредита по ипотеке
  9. Виды ипотеки
  10. Порядок получения ипотеки. Документы для ипотеки
  11. Сроки ипотеки
  12. Виды и Размер ипотечных ставок
  13. Расчет платежей по ипотеке. Оценка недвижимости.
  1. Страхование при ипотеке
  2. Право собственности
  3. Регистрация договора ипотеки
  4. Первоначальный взнос по ипотеке
  5. Рефинансирование
  6. Банкротство банка при ипотеке
  7. Не возврат кредита по ипотеке
  8. Ипотека материнский капитал
  9. Ипотека для молодой семьи
  10. Социальная ипотека
  11. АИЖК

Закон об ипотеке

Полезно ознакомиться

В России основным документом по ипотечному кредитованию является Федеральный закон № 102-ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года. Данный закон раскроет для Вас основные моменты ипотечного кредитования:

  • Перечень имущества, передаваемого под ипотеку;
  • Содержание договора об ипотеке;
  • Порядок гос.регистрации договора об ипотеке;
  • Перечень условий содержания сохранности имущества, приобретенного по ипотеке;
  • Права и обязанности сторон по договору ипотеки и др.
  • Помимо вышеуказанного закона, Вам немаловажно будет ознакомиться со следующими нормативными актами:
  • Жилищный кодекс Российской Федерации;
  • Гражданский кодекс Российской Федерации;
  • Федеральный закон № 152-ФЗ от 11 ноября 2003года «Об ипотечных ценных бумагах»;
  • Федеральный закон №122-ФЗ от 21 июля 1997 года «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» ;

Предмет ипотеки

Под предметом ипотеки в данном случае мы понимаем вид недвижимого имущества, которое может быть отдано под залог участника ипотеки. Согласно федерального закону №102 от 16 июля 1998 года предметом ипотеки может быть:

  • Земельный участок, за исключением того, что находится в государственной или муниципальной собственности;
  • Предприятие, сооружение, используемое в предпринимательской деятельности;
  • Строения потребительского назначения: дачи, гаражи;
  • Суда воздушные и морские;
  • Космические объекты;
  • Квартиры и жилые дома, или части домов и квартир (когда они состоят из одной или нескольких изолированных комнат);
  • Незавершенное строительством недвижимое имущество;

Участники ипотечной программы

Отметим основных участников программы по ипотеке:

  • Заемщик. Заемщиком может быть юридическое или физическое лицо, получившее ипотечный кредит и совершающий обязательные выплаты по кредиту;
  • Кредитор. Кредитором могут выступать кредитные организации и банки, предоставляющие заемщику кредит под залог недвижимости;
  • Правительство страны. Данный участник программы формирует основную нормативную базу, регулирующую ипотечные программы;
  • Инвестор. Инвестором может быть юридическое, физическое лицо, скупающее ценные бумаги, которые финансируются с помощью обязательств по кредиту;

Основные термины и определения ипотеки

Полезно ознакомиться

Ознакомьтесь с основными терминами ипотеки, которые будут встречаться далее по тексту в этой статье.

  • Ипотечный кредит – кредит под залог недвижимого имущества;
  • Заемщик – тот,кто получил кредит;
  • Залогодатель – тот, чье имущество находится в залоге;
  • Залогодержатель – тот, кто получает в залог имущество от залогодателя;
  • Закладная – именная ценна бумага, которая закрепляет права ее владельца на получение обязательств, указанных в договоре об ипотеке;
  • Аннуитет – сумма ежемесячного платежа, которую перечисляет заемщик по своим кредитным обязательствам;
  • Ипотечный брокер – лицо, являющееся посредником между банком и заемщиком, помогающее двум сторонам заключить договор о залоге без траты лишнего времени и возможных финансовых потерь;
  • Обязательство по ипотеке – соглашение, по которому заемщик обязуется перечислять кредитору аннуитетные платежи, а кредитор предоставить кредит заемщику;
  • Процентная ставка – размер платы за пользование кредитом;
  • Андеррайтинг – оценка заемщика с точки зрения его платежной и кредитной способности;
  • Кредитная история – сводка информации о кредитах, которые когда-либо брал заемщик, а так же о своевременности их погашения;

Валюта ипотечного кредита

Для Вас наверно будет интересно знать, что в настоящее время ипотечный кредит можно получить в следующих валютах:

  • Российский Рубль;
  • Американский доллар;
  • Японская Йена;
  • Евро;
  • Швейцарский франк;

Рубль – это наиболее распространенная ипотечная валюта в России. Однако если заемщик получает свой доход в иностранной валюте, то и получить кредит ему выгоднее в той же в валюте.

Сумма кредита по ипотеке

Вы должны понимать, что сумма кредита по ипотеке - это величина индивидуальная и рассчитывается исходя из дохода заемщика, его возраста и первоначального взноса. Вообще сегодня максимальная сумма кредита по ипотеке может составлять до 100 % от стоимости приобретаемого имущества, но чаще кредит выдаете в размере 70-80% .

Кроме того, учитывается тот факт, что ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 35% от дохода заемщиков, за исключением того случая, когда заемщик имеет большой доход. В этой ситуации ставка по кредитным выплатам может быть изменена в большую сторону.

Виды ипотеки

В настоящее время выделяют два вида ипотеки:

Ипотека в силу договора;

Это обязательства, возникающие на основании договора об ипотеке. Данный вид ипотеки возникает с момента подписания договора.

Ипотека в силу закона;

Это обязательства, возникающие под действием закона об ипотеке, независимо от воли сторон в отношении ипотеки: например при переходе прав собственности от одного лица к другому. Такой вид ипотеки возникает, когда приобретается, строится недвижимость за счет кредитных средств банка или за счет целевых средств, а так же при ренте или продаже

Сроки ипотеки

Ипотечный кредит может выдаваться на срок от 3 до 50 лет. В России максимальный срок предоставления кредита чаще всего не превышает 20-25 лет. Кроме того, кредит может выдаваться только до наступления пенсионного возраста (55 и 60 лет), однако согласно закону в настоящее время предусмотрены некоторые программы кредитования, по которым срок кредитования может быть продлен до 75 лет.

В любом случае срок ипотеки рассчитывается индивидуально в зависимости от размера кредита и платежеспособности заемщика.

Размер ипотечных ставок

Пожалуй, ипотечная ставка – это один из самых важных вопросов, которым Вы озаботитесь при выборе ипотеки. На сегодняшний день размер ставки по ипотеке в российских рублях варьируется от 8 до 14%, в валюте же от 7 до 12%. Размер ипотечной ставки чаще всего устанавливается индивидуально для каждого заемщика и может зависеть от:

  • Типа приобретаемой недвижимости (дом или квартира);
  • Формы подтверждения своих доходов (при недостаточно полном комплекте документов размер ставки может быть увеличен);
  • Срока кредитования (как правило, чем больше срок кредитования, тем больше процентная ставка);
  • Суммы первоначального взноса;
  • Нормативно-правовой базы РФ;

Виды ипотечных ставок:

С выбором ставки по ипотеке Вам может помочь ипотечный брокер или специалист банка. Сегодня в сфере ипотечного кредитования представлены следующие виды ипотечных ставок:

Фиксированная

Фиксированная ипотечная ставка не может изменяться в течение всего срока кредитования.

Плавающая

Плавающая ставка по кредиту может изменяться в зависимости от усредненной ставки межбанковского рынка. Размер такой ставки может колебаться в разные стороны: как увеличиваться, так и уменьшаться. При выборе такого вида ставки, заемщик должен понимать, что он берет на себя определенные риски.

Комбинированная

Комбинированная ставка является сочетанием двух видов ставок: так например, на начальном этапе кредитования ставка является фиксированной с последующей возможностью перехода на плавающую.

Страхование при ипотеке

Страховка, как и оценка, является обязательным условием ипотечной программы. Срок страхования совпадает со сроком ипотечной программы. Давайте отметим, что страхованию подлежит в обязательно порядке лишь предмет залога, но не удивляйтесь, если банк от Вас потребует страхования жизни, такое не редко встречается в практике банков. Тарифы страховки необходимо узнавать у банка-кредитора, поскольку эти тарифы могут зависеть от множества факторов. Платежи по страхованию Вам придется выплачивать ежегодно. Помните,что ,если Вы заранее погасили кредит по ипотеке,Вы вправе рассчитывать на возмещение средств по страхованию за неиспользованный страховой период.

Право собственности

После подписания кредитного договора и договора купли-продажи недвижимое имущество переходит в собственность заемщика. Только учитывайте то, что право собственности всегда ограничено договором залога, а это значит, что в случае обмена,продажи или сдачи недвижимости в аренду, необходимо получать разрешение кредитора. Мы хотим обратить Ваше внимание еще и на то, что,если Вы приобретаете по ипотечной программе квартиру в еще строящемся доме, то оформить право собственности на свое жилье можно только после окончания строительства.

Регистрация договора ипотеки

Обязательно запомните, что договор ипотеки вступает в силу с момента его государственной регистрации. Для государственной регистрации договора ипотеки Вам потребуются некоторые документы: сам договор ипотеки с копией, заявление от залогодателя и залогодержателя, кредитный договор, справка об уплате государственной пошлины. Договор Вам должны зарегистрировать в течение 15 дней после предоставления необходимых документов. Данные об ипотеке заносятся в Единый государственный реестр прав.

Банкротство банка при ипотеке

Не волнуйтесь, банкротство банка-кредитора не повлечет за собой аннулирование ипотечного договора. В таком случае может измениться лишь кредитор, что повлечет за собой изменения в договоре ( реквизиты, счета, наименование).Помните, что новый кредитор не вправе изменять условия предоставляемой ипотеки

Невозврат кредита по ипотеке

Предлагаем Вам рассмотрением данного вопроса заняться еще «на берегу», то есть до того момента, как ипотечный договор уже заключен.

Если получилось так, что Вы утратили временно свою платежеспособность, и срок Вашей неплатежеспособности будет не значителен, то банк Вам может предоставить отсрочку погашения платежей. Для получения отсрочки Вам необходимо обратиться в банк с заявлением и документами, подтверждающими снижение Вашей платежеспособности. Если Вы окончательно утратили свою платежеспособность и не имеете больше возможности платить за кредит, то, к сожалению, ипотечное жилье банк выставит на продажу.

Старайтесь при возникновении любых проблем с оплатой кредита сообщать банку незамедлительно.

АИЖК

АИЖК — агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Создано по инициативе правительства России и принадлежит государству. Агентство обязано обеспечивать доступность жилья и получение ипотечных кредитов. Основными функциями АИЖК являются:

  • Консультация граждан по ипотечным программам;
  • Упорядочение сбора,оформления,предоставления необходимых документов для получения ипотечных кредитов;
  • Обеспечение доступности ипотечных кредитов;
  • Привлечение ресурсов на ипотечный рынок, выпуск ипотечных бумаг;
  • Разработка программ по оформлению и сопровождению ипотечных кредитов;

Основной документ, разработанный АИЖК – «Стандарты процедур выдачи, рефинансирования, сопровождения ипотечных кредитов (займов)» от 2002 года. Агентством была разработана система кредитования из двух уровней: на первом-банки и кредитный организации,предоставляющие кредиты. На втором – само агентство перекупает право банков требовать возмещения по ипотечным кредитам.

Основные особенности ипотеки АИЖК:
  • Первоначальный взнос может не превышать 20%;
  • Срок кредитования не более 30 лет;
  • Ставка от 7,9% годовых;
  • Чтобы воспользоваться услугами АИЖК, обратитесь в офис компании в Вашем регионе;