Доллар США24/1158.46(-0.54)
Евро24/1169.18(-0.22)

Центробанк готов идти на крайние меры

В связи с большим уровнем закредитованности населения, Центробанк рассматривает возможность жесткого торможения кредитного рынка. По мнению регулятора, только так можно купировать социальную напряженность среди банковских заемщиков, тем более что эта проблема давно стала публичной и вышла за пределы ЦБ.

О намерениях Центробанка изменить действующее законодательство для ограничения рисков, связанных с большой закредитованностью населения, стало известно еще несколько дней назад после встречи президента РФ Владимира Путина с главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной. И если раньше сотрудники Банка России старались не обсуждать детали дискуссии, то после того, как этот вопрос вошел в официальный перечень поручений президента, обсуждение стало не только публичным, а и более предметным. Это говорит о том, что правительство убедилось в необходимости административного регулирования ставок по необеспеченным кредитам и займам, так как только такая непопулярная мера поможет стабилизировать сложившуюся ситуацию.

В целом, рассматривается два варианта решения проблемы: законодательное ограничение предельного размера реальных ставок по таким ссудам вместе с установлением допустимого значения долговой нагрузки на каждого заемщика или изменение соотношения DTI (debt to income) – кредитной нагрузки потребителя и его семьи к их совокупному доходу. Причем если в первом случае банки не смогут кредитовать заемщиков по завышенным ставкам или с большой долговой нагрузкой, то во втором случае предполагается, что деятельность кредиторов будет жестко регулироваться Банком России.

Стоит отметить, что это далеко не первая попытка Центробанка снизить кредитную активность банков в сегменте необеспеченных ссуд. Но, видимо, регулятор считает, что они не дают желаемого эффекта, поэтому необходимы более жесткие меры, направленные на снижение кредитной нагрузки населения. Так, согласно данным статистики, ранее необеспеченные ссуды в среднем росли на 60% в год, в этом году ожидается прирост на 30-40%, хотя ЦБ считает, что такой показатель должен составлять не более 20% в год.

Но не так опасен активный рост в сегменте розничного кредитования, как избыточная закредитованность потребителей. На сегодняшний день, как минимум, треть своих доходов (33% и более) заемщики тратят на выполнение своих текущих обязательств и ситуация была бы не столь критичной, если бы речь шла не о клиентах с доходом в 20-40 тыс. руб., которые не имеют никакого финансового запаса на случай форс-мажорных ситуаций.

В свою очередь банкиры против нововведений. Они считают, что ограничение ставок – это нерыночная мера, а установить предельное значение DTI достаточно сложно с чисто технической точки зрения. Единой базы кредитной нагрузки потребителей просто не существует, а необходимая кредиторам информация рассредоточена по разным бюро кредитных историй, в связи с чем получить исчерпывающие сведения обо всех займах потенциальных заемщиков бывает весьма проблематично. И если после принятия закона единая база ссуд все-таки будет создана, то вопрос об оценке финансового состояния останется открытым. Банкиры делают акцент на том, что они могут требовать от заемщиков официальные документы о доходе, но это только усложнит процедуру выдачи кредитов, тем более что многие россияне по-прежнему получают «серую» зарплату и имеют дополнительный доход.

Новости по теме: