Доллар США24/1158.46(-0.54)
Евро24/1169.18(-0.22)

Россияне строят кредитную пирамиду

Главным драйвером роста потребительского кредитования по-прежнему остается низкая финансовая грамотность россиян и их неспособность адекватно оценивать свои возможности по выплате долгов. Это привело к тому, что, судя по всему, граждане уже начали строить кредитную пирамиду, когда новые ссуды берутся только для погашения старых обязательств. В 2012 году наблюдалось падение спроса на корпоративные займы, в связи с чем банки сосредоточили свое внимание на розничном кредитовании населения, что привело к росту объема потребкредитования до рекордных 2,2 трлн. руб. Все бы ничего, но в итоге на сегодняшний день россияне должны коммерческим банкам около 9 трлн. руб., а портфель проблемной задолженности продолжает расти, хотя уже и не такими высокими темпами.

Конечно, торможение розницы – это в первую очередь заслуга Центробанка, который увеличил нормативные и резервные требования по беззалоговым необеспеченным ссудам. Но, как показывает практика, число добросовестных и платежеспособных заемщиков далеко не безгранично. Причем эксперимент показал, что выходить на новые и достаточно рискованные сегменты рынка для увеличения объемов кредитования – это уже не выход из положения и те банки, которые пошли на такой отчаянный шаг сейчас в экстренном порядке сворачивают разработанные программы, заботясь о качестве своих обязательств. И хотя большинство экспертов придерживается единого мнения, что до системного кризиса в сфере потребительского кредитования еще очень далеко, этап бурного роста розницы, скорее всего, подходит к концу, с чем должны смириться финансовые организации.

Учитывая, что в рамках многих потребительских программ заемщики могут тратить заемные средства на любые цели, что не противоречит условиям кредитования, при более детальном анализе очевидным стал тот факт, что основная масса займов используется для оплаты незапланированных спонтанных покупок. При этом эксперты отмечают, что спрос на кредиты существенно падает в летние месяцы, а пик кредитования приходится на конец ноября и декабрь.

Практика такова, что периодические исследования только подтверждают консьюмеризм отечественных заемщиков. Они не слишком избирательны в своих предпочтениях, их мотивация такая же, как и до кризиса, а аппетит к займам только растет. Но не все так плохо в сфере розничного кредитования: в последнее время заемщики стали отдавать предпочтение более стратегическим покупкам, что обусловлено несколькими факторами. Во-первых, сегодня банки раскрывают полную стоимость займов, поэтому потребители получают достоверную информацию о переплате, за счет чего они более осознанно подходят к вопросам кредитования. Во-вторых, постепенно ликвидируется финансовая неграмотность заемщиков, поэтому уже мало кто из россиян верит в «беспроцентный кредит» или «ставку в 0%», зато при выборе программы граждане стали более тщательно изучать предложенные условия и адекватно оценивать свои материальные возможности по выплате долгов. И, конечно, не стоит упускать тот факт, что кризис серьезно «ударил» даже по самым благонадежным и финансово обеспеченным заемщикам, вследствие чего россияне переосмыслили статьи своих расходов и стали отдавать предпочтение товарам из других потребительских категорий.

Новости по теме: