Доллар США24/1158.46(-0.54)
Евро24/1169.18(-0.22)

Новые поправки могут «убить» микрозаймы

Новые поправки в закон «О потребительском кредитовании» могут ощутимо ударить по займам до зарплаты, выдачей которых занимаются преимущественно микрофинансовые организации. В случае их принятия МФО будут обязаны раскрывать полную стоимость таких кредитов в связи с чем заемщики, узнав о реальной переплате и процентной ставке, будут отказываться от таких программ.

Займы до зарплаты потребители берут тогда, когда им срочно нужны деньги на незапланированные крупные расходы или покупки, но при этом они не могут предоставить поручителей, залог или подтвердить свою платежеспособность справкой о доходах. Как правило, средняя сумма подобного кредита – не более 30 тыс. руб., срок погашения – от нескольких дней до недель, а ставка – 1-3% в день. Такая высокая стоимость займов до зарплаты можно объяснить рисками, характерными для данного сегмента кредитования, и упрощенной процедурой оформления, когда деньги выдаются буквально через несколько минут после подачи заявки.

В новом законопроекте, помимо требования достоверно раскрывать полную стоимость выдаваемых займов, также содержится дополнительная норма об ограничении ставок по микрокредитам не более, чем на 1/3 от среднерыночного значения.

С одной стороны, понять законодателей можно: они хотят остановить заемщиков, которые бездумно берут кредиты под грабительские проценты, обрекая себя на большие расходы. Но, с другой стороны, от принятия новых поправок могут существенно пострадать микрофинансовые организации, которые, по мнению экспертов, могут быстро ощутить резкий отток клиентов, хотя подобные нововведения (вплоть до условий размещения такой информации в договоре) были вполне ожидаемы.

Введение обязательного информирования заемщиков о размере процентной ставки и сумме переплаты по кредиту, бесспорно, повысит их финансовую грамотность, но в то же время не уменьшит их потребность в заемных средствах. Поэтому вряд ли можно ожидать, что спрос на займы микрофинансовых организаций резко снизится из-за того, что клиенты будут получать полную информацию о кредитах, которые они берут без документов о доходе и обеспечения. Усугубляется ситуация еще и тем, что за финансовой помощью в МФО обращаются, как правило, те граждане, которые по тем или иным причинам не могут воспользоваться более дешевыми банковскими кредитами и для которых заем до зарплаты – это единственный вариант получения денег под процент. В связи с этим микрофинансовые организации не боятся большого оттока клиентов, так как только незначительная часть их потенциальных заемщиков переориентируется на банковские экспресс-кредиты и полностью откажется от микрозаймов.

Тем не менее, некоторые эксперты предлагают внести и другие изменения в закон о потребкредитовании, например, обязать МФО проводить более адекватную оценку финансового состояния заемщиков, так как именно из-за отсутствия такой информации кредиторы вынуждены устанавливать такие высокие ставки по кредитам до зарплаты. Как вариант, увеличить функционал регулирующих органов, Центробанка и Роспотребнадзора, а также наделить саморегулируемые организации полномочиями проводить аудиты для выявления рентабельности подобных займов и законодательно влиять на их поток.