Доллар США28/0759.41(-0.50)
Евро28/0769.64(-0.04)

Банки интересуются зарплатниками

Уровень закредитованности россиян по-прежнему растет. В связи с этим многие банки кардинально пересмотрели свой подход к потребительскому кредитованию, отдав предпочтение более надежным категориям заемщиков – зарплатным клиентам.

В сложившейся ситуации кредиторы предпочитают делать ставку не на открытый рынок, а на тех, кто пришел на обслуживание в банк по корпоративным каналам, в частности в рамках зарплатных проектов. Качество таких портфелей, как правило, в три, а то и четыре раза лучше, чем по «уличным» займам, в связи с чем это направление кредитования становится более важным и стратегически значимым для коммерческих банков.

Впрочем, у многих банков есть существенный резерв для увеличения объемов кредитования зарплатников. Доля таких заемщиков колеблется в пределах 25-40% и это даже несмотря на большую текучку кадров в некоторых компаниях, которые обслуживаются в рамках зарплатных проектов. Хотя в целом ситуация здесь вполне типична для розничного рынка: многие клиенты набрали кредитов не только у банков, а и у других кредитных организаций вследствие чего соотношение их ежемесячных платежей по обязательствам к доходу после налогообложения составляет 25-50%. Но если в прошлом году критический уровень закредитованности составлял 45% (т.е. заемщики, которые выплачивают более 45% своего дохода находились в зоне дефолтного риска), то в этом году эта цифра уже больше – минимум 45%.

При этом, по данным крупного отечественного банка, при подаче заявки на получение кредита порядка 35-40% клиентов, которые обслуживаются в рамках заключенных с предприятиями зарплатных проектов, уже имеют действующие обязательства в других банках. И, как показывает практика, половина заемщиков впоследствии рефинансирует свои кредиты, если им предлагаются более выгодные условия погашения.

Кредитование зарплатных клиентов – это приоритетное направление на 2014 год для многих коммерческих банков, деятельность которых направлена на розничное обслуживание населения. Актуальность работы с зарплатниками можно еще объяснить и борьбой за качество кредитных портфелей, когда под просрочку необходимо формировать большие резервы, что негативно отражается на финансовых показателях работы кредиторов. Причем, некоторые банки планируют не только наращивать объемы кредитования по данному каналу продаж, а и увеличивать суммы займов.

По прогнозам экспертов, в 2013 году совокупный объем розничного кредитования составит порядка 10,1 трлн. руб., а это на 30,4% больше, по сравнению с показателями 2012 года. А вот показатель просроченной задолженности также должен существенно возрасти: примерно на 11,4%, т.е. до 460,4 млрд. руб. На сегодняшний день заемщики тратят на оплату ежемесячных обязательных платежей по действующим кредитным обязательствам в среднем около 45% своего ежемесячного дохода, в то время как в 2011 году этот показатель был ниже – только 40,8%. И если банки в погоне за прибылью не пересмотрят свою кредитную политику, и не будут способствовать снижению уровня закредитованности граждан, то это может негативно отразиться не только на кредитном потребительском рынке(подробнее см. оформить кредитную карту и др. займах), а и на экономике страны.