Доллар США21/0759.08(-0.16)
Евро21/0768.00(-0.27)

Хоум Кредит Банк меняет бизнес-модель: в приоритете будут только качественные заемщики

Хоум Кредит Банк планирует снизить процентные ставки по потребительским займам, изменить процедуру согласования заявок от заемщиков и сократить объемы кредитования по высокорисковым экспресс-займам, просрочка по которым традиционно достаточно высокая. Именно таким образом банк отреагировал на возможные ограничения по стоимости займов, которые хочет реализовать Центробанк для сжатия кредитного рынка. В то же время другие кредитные организации не спешат менять свои бизнес-модели, хотя, по мнению экспертов, им вряд ли удастся успешно функционировать при изменении действующего законодательства.

С 20 декабря 2013 года Хоум Кредит Банк снизил ставки по всем предлагаемым кредитным продуктам. Так, к примеру, кредит наличными можно будет получить по ставке от 19,9% годовых, а максимальный размер процентной ставки по экспресс-займам составит 46,9% годовых, что на 23 п. п. меньше, что весьма существенно. Но при этом банк ужесточит требования к заемщикам, которые хотят получить деньги в рамках беззалоговых программ, и реже будет одобрять такие заявки. Основная цель подобных нововведений – это привлечение качественных и надежных клиентов и, как следствие, снижение доли высокорискованных ссуд в портфеле розничного кредитования, тем более что, по мнению участников рынка, сегмент экспресс-займов уже полностью исчерпал свои возможности.

Напомним, что в 2013 году был принят закон «О потребительском кредитовании», который вступит в силу уже в январе. В связи с этим Центробанк получит право определять среднюю полную стоимость некоторых займов и допустимое отклонение по установленному им значению (не более чем на 30%). Учитывая, что Хоум Кредит Банк занимается преимущественно выдачей дорогих необеспеченных ссуд, ставки по которым, по мнению регулятора, являются ростовщическими, в следующем году предлагаемые банком условия не будут соответствовать нормам действующего законодательства. Поэтому кредитор решил заблаговременно изменить свою бизнес-модель, чтобы с нового года не ощутить большой отток клиентов и снижение прибыльности.

Согласно данным отчетности, с начала года просроченная задолженность ХКБ по потребительским ссудам и кредитным картам увеличилась на 94%, в то время как рентабельность собственного капитала снизилась на 32%, а прибыль – на 42%. Такое ухудшение ситуации с розничным портфелем эксперты связывают в первую очередь с новыми нормами резервирования по обязательствам с высоким коэффициентом риска, которые были повышены 1 июля 2013 года. Впрочем, Центробанк не исключает вероятность того, что весной 2014 года банковский рынок ждет очередное повышение нормативов резервирования, что может негативно отразиться на тех кредитных организациях, которые делают ставку на высокомаржинальные экспресс-кредиты.

Несмотря на новые правила игры на розничном рынке, другие банки пока не спешат публично говорить об изменениях в своих бизнес-моделях, хотя рано или поздно они будут вынуждены пересмотреть свою стратегию и кредитную политику. Нежелание афишировать свои планы больше связано с высокой конкуренцией на кредитном рынке, в связи с чем его участники вынуждены искать другие ниши для реализации своей продукции.