Доллар США25/0759.66(+0.72)
Евро25/0769.47(+0.81)

Новые правила игры на кредитном рынке: с января Центробанк сможет ограничивать ставки

В 2014 году россияне смогут получать более дешевые кредиты: уже в январе размер процентных ставок будет регулировать Центробанк, который получит такие полномочия в рамках нового закона о потребкредитовании. В конце прошлой недели этот документ завизировал президент РФ.

Новый законопроект, бесспорно, выгоден заемщикам. С одной стороны, стоимость потребительских кредитов будет привязана к среднерыночному значению (этот параметр также устанавливает регулятор) и не сможет превышать данный показатель более чем на треть. А, с другой стороны, новые правила определения процентных ставок будут касаться не только коммерческих банков, а и других игроков рынка – микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и ломбардов, которые зачастую выдают ссуды по ростовщическим процентам.

Кроме того, заемщики смогут возвращать взятые деньги в течение 14 дней с момента их выдачи, выплачивая только начисленные проценты и не ставя кредиторов в известность о желании досрочно погасить действующее обязательство. Причем, если речь идет о целевом кредитовании, предусматривающем более длительные сроки погашения, то срок возврата может быть даже 30 дней.

В соответствии с нормами нового законопроекта, кредиторы будут обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита, отведя такой информации место не в конце документа (чем часто «грешили» финансовые организации), а на его первой титульной странице.

Впрочем, по мнению экспертов, не стоит ждать, что ситуация на рынке изменится уже с 1 января, так как кредиторам потребуется какое-то время, чтобы перестроить свою схему работы и изменит условия предлагаемых ими кредитных продуктов.

Например, самое радикальное новшество – ограничение стоимости займов, может реально начать действовать только в 2015 году в связи с тем, что Центробанку придется разработать целый ряд нормативных актов, регулирующих порядок расчета стоимости заемных средств, а также провести классификацию потребительских продуктов. При этом необходимо учитывать, что регулятор сможет устанавливать стоимость розничных ссуд не только в зависимости от их категории, а и от класса кредиторов. В любом случае, насколько эффективна будет данная система регулирования уровня потребительских ставок, станет ясно только в начале 2014 года.

В соответствии с последними данными статистики, россияне взяли в долг порядка 10 трлн. руб., а их общая долговая нагрузка составляет примерно 15% ВВП, что существенно меньше, чем в развитых странах Европы. Но экспертов беспокоят совсем другие факторы. К примеру, сроки кредитования: в России они короче, а значит, граждане не могут позволить себе большую долговую нагрузку. Еще один немаловажный нюанс – это соотношение ежемесячного платежа по обязательству к чистому доходу заемщика. В России 15% граждан за несколько лет успели набрать достаточно много займов, несмотря на относительно небольшой уровень зарплат. И такая «группа риска» очень близка к социальному дефолту и часто балансирует на грани своих финансовых возможностей. Исходя из этого, все постепенно идет к тому, что без вмешательства Центробанка ситуация будет только усугубляться, а некоторые заемщики станут испытывать большие сложности при выплате ранее полученных займов.