Доллар США21/1159.27(-0.36)
Евро21/1169.67(-0.69)

Заемщики будут выбирать схему погашения кредитов

На днях президент Владимир Путин подписал ФЗ «О потребкредитовании», который вступит в силу 1 июля следующего года. Согласно принятым депутатами нормам, банки теперь будут обязаны раскрывать все доступные способы погашения розничных займов при том, что раньше они могли не информировать заемщиков о существовании аннуитетной и дифференцированной схем погашения. Напомним, с предложением о введении подобных норм к законодателям обратился не только Центробанк, а и Федеральная антимонопольная служба.

Разница между аннуитетным и дифференцированным способами погашения кредитов заключается в порядке списания задолженности. Так, если в первом случае сначала возвращается сумма начисленных процентов, то во втором – тело кредита. Таким образом, аннуитетные платежи сулят большую переплату по обязательству, в то время как дифференцированные обходятся заемщикам более «дешево», причем, чем выше ставка и дольше срок кредитования, тем ощутимей эта разница.

Закон о потребительском кредитовании предусматривает право заемщика на выбор способа погашения задолженности, если банк предлагает ему две схемы выплат. Но на практике отдельные финансовые организации не соблюдают это требование, направляя платежи клиентов на погашение начисленных процентов, тем самым нарушая их права.

Отныне если банк использует два способа погашения кредитов, то заемщик должен быть поставлен об этом в известность, чтобы он мог выбрать для себя более выгодную и удобную схему выплаты долга. В то же время не стоит забывать, что при рассмотрении кредитной заявки банк также оценивает финансовые возможности по погашению ссуды каждого конкретного клиента, в связи с чем дифференцированный способ выплат может быть недоступен для некоторых заемщиков (суммы ежемесячных платежей по дифференцированной схеме всегда больше, чем по аннуитетной). Но это вовсе не означает, что банк может не информировать клиента о разных способах погашения задолженности.

В свою очередь большинство участников кредитного рынка позитивно отнеслось к данной новации, полагая, что если банк использует два способа выплаты кредитов, то заемщик должен знать о таких возможностях, тем более что это может помочь ему сократить сумму переплаты при использовании заемных средств и выбрать выгодную программу кредитования.

Но, к сожалению, суды при рассмотрении споров между кредиторами и их клиентами относительно способа погашения задолженности в большинстве случаев все-таки встают на сторону банков, что всерьез беспокоит регулятора. Впрочем, на сегодняшний день есть все предпосылки для изменения сложившейся практики. Так, осенью этого года Антимонопольный комитет установил, что с 2011 года Сбербанк фактически перестал оформлять потребительские кредиты с использованием дифференцированной схемы погашения, предлагая только аннуитетный способ выплаты по ипотечным кредитам и наличным ссудам.

В то же время ряд банкиров отнеслись к новому законопроекту весьма скептически. Они объясняют свою позицию тем, что дифференцированную схему предлагает только очень ограниченное число кредитных учреждений, а значит не стоит ожидать удешевления заемных средств и вала судовых исков от заемщиков.