Доллар США24/1158.46(-0.54)
Евро24/1169.18(-0.22)

ХКФ отказался от дорогих кредитов и потерял прибыль

Хоум Кредит Банк одним из первых снизил свои процентные ставки до «почти» сбербанковского уровня, тем самым сделав свои программы более доступными для рядовых граждан. Но такое изменение в кредитной политике привело к негативным финансовым результатам – квартальная прибыль банка упала почти в четыре раза.

По итогам 2013 года чистая прибыль ХКФ-банка снизилась до 11,1 млрд. руб., т.е. вдвое. А в последнем квартале было заработано в четыре раза меньше, по сравнению с аналогичным периодом 2012 года. Хуже ситуация была только в период кризиса (в 2009 году), когда банк сократил кредитные программы и практически перестал выдавать деньги заемщикам. При этом ХКФ создает резервы под проблемную задолженность с большим запасом, а объем его просроченных долгов растет медленнее в связи с ужесточением кредитной политики.

Напомним, Хоум Кредит Банк первый в своем сегменте решил изменить существующую бизнес-модель. Он отказался от кредитов, которые выдавались по крайне высоким процентным ставкам, одновременно ужесточив оценку рисков. Это привело к существенному уменьшению количества выдач: на сегодняшний день «уличным» клиентам одобряется только 20% заявок.

За прошлый год валовый портфель займов ХКФ вырос до 332 млрд. руб. (т.е. на 29%), но в 4 квартале рост оказался нулевой. И это на фоне того, что весь рынок потребительских необеспеченных ссуд вырос на 31% и 5,2% соответственно.

Когда банк отказался от высокодоходных кредитов, он сразу же начал терять свои процентные доходы. В конце декабря он снизил ставки по розничным займам сразу на 23% до рекордных 19,9-46,9% годовых. А в январе были снижены ставки и по карточным займам – с 44,9% до 29,9%. Чтобы выйти из такой ситуации, ХКФ стал «спасаться» комиссионными доходами от реализации заемщикам страховок, причем в этом направлении по показателям он даже обошел Сбербанк. Как отметил представитель банка, было принято решение переориентироваться на другой сегмент клиентов – людей, которые не так охотно берут займы, но при этом совершают много операций – переводов и платежей. В связи с этим получить кредит в ХКФ не будучи его клиентом сейчас достаточно сложно.

Стоит отметить, что Хоум Кредит Банк показал далеко не самый худший результат работы по рынку – здесь больше сыграл роль тот фактор, что потребительское кредитование, как сфера бизнеса, переживает далеко не самые лучшие времена. Так, несмотря на то, что ближайшие конкуренты ХКФ – «Восточный экспресс» и «Русский стандарт» еще не отчитались об итогах 2013 года, их убытки в первом полугодии были весьма внушительными, а учитывая, что второе полугодие было даже более сложным и непростым, вряд ли можно говорить о хороших результатах работы за прошлый год. А вот у ТКС прибыль в 2013 году выросла на 50%, при этом он не отказывается от дорогих, высокомаржинальных кредитов и, как и ХКФ, тоже увеличивает свои резервы.

В любом случае Хоум Кредит Банк формирует больше резервов, чем ему необходимо. Учитывая, что банк отказался от высокорискового кредитования, объем его проблемной задолженности будет постепенно снижаться и в 2014 году он «распустит» свои резервы, которые «превратятся» в прибыль.