Доллар США21/0958.13(+0.03)
Евро21/0969.77(+0.09)

Банки переводят кредитные договора в таблицы

Вступивший в силу закон «О потребительском кредите» уже повлиял на порядок предоставления потребительских кредитов: теперь все существенные условия, на которых заемщики получают заемные средства, должны отображаться в специальной таблице, размещенной на первой странице кредитного договора. По указанию Центробанка, такие изменения должны быть внесены в тексты документов уже с этого месяца, поэтому банки в спешном порядке меняют типовые формы своих договоров.

Таблица, которая будет использоваться в тексте документа, включает в себя 16 строк. В ней указывается сумма обязательства и порядок ее изменения, процентная ставка, срок использования средств, валюта кредита и т.д. Кроме того, в таблицу в обязательном порядке включается информация о необходимости заключения заемщиком других договоров, а также обязательство предоставить залог. Также предусматривается фиксирование такой информации, как возможность переуступки прав требования долга третьим лицам и условия, на которых банк сможет это осуществить. При этом кредитор не может исключить из таблицы какие-либо строки, даже если по этому пункту информация отсутствует. В этом случае просто делается соответствующая пометка. А если какое-либо условие из типового договора не применимо к используемому заемщиком виду кредитования, то в таблице обязательно ставится отметка «Не применимо». Правда подобные отметки банк может занести в 5 из 16 строк (например, в строку, предусматривающую обязанность клиента заключать другие договора, дополнительные платные услуги и т.д.). Если в договоре есть другие условия, которые требуют отдельного согласования, то приведенная таблица дополняется соответствующими строками с такими условиями (ими дополняется таблица после стандартных строк).

Указание Центробанка уже вступило в силу с 1 июля вместе с ранее принятым законом, согласно которому кредитные организации обязаны раскрывать полную стоимость выдаваемых займов. Впрочем, регулятор еще не установил конкретные санкции за неисполнение таких обязанностей, хотя в целом ЦБ накладывает штраф в сумме 0,1% от размера минимального уставного капитала кредитора или временное приостановление операций, которое может длиться до 90 суток. Как отмечают представители крупнейших банков, они уже готовят новые типовые формы договоров, в которые будут включены предусмотренные ЦБ таблицы. Теперь заемщикам будет проще изучать предложенные условия кредитования, так как они сконцентрированы в одном месте, в то время как раньше такая актуальная информация была «разбросана» по всему документу.

По мнению экспертов, решение Центробанка исключительно «проклиентское», поэтому банкам будет достаточно сложно обойти требования по раскрытию условий кредитования. Не исключено, что это даже приведет к сокращению числа игроков рынка потребительского кредитования : с него просто уйдут те кредиторы, которые ранее использовали скрытые комиссии, но с принятием нововведений потеряли такую возможность.

Благодаря такой политике регулятора, заемщикам станет проще оценивать выгодность кредитных предложений и свои финансовые возможности по выплате долгов. И, как следствие, банки смогут снизить дефолтность своих кредитных портфелей.