Доллар США23/0957.65(-0.57)
Евро23/0969.07(-0.19)

Банкиров спасет ипотека и кредитные карты

Банкиры меняют приоритеты: за первые 6 месяцев существенно выросли портфели по ипотеке и кредитным картам. Скорее всего, это связано с более низкими рисками, присущими этим видам обязательств. По данным обзора агентства Frank Research Group (FRG), за первое полугодие объем розничных кредитов вырос до 11,2 трлн. руб., т.е. на 7,87%. При этом у Центробанка немного более скромные показатели по данному сегменту рынка – только 6,9%. Но есть простое объяснение отклонения в 0,97%: FRG учитывает и данные отчетности по РСУ, и информацию от банков, и секьюритизацию.

Самым большим темпом росло ипотечное кредитование. Сегментный анализ показал прирост на 14,36% или 439 млрд. руб., а вот вторым по темпу прироста стал сегмент кредитных карт – прирост 12,8% или 147 млрд. руб. (с учетом овердрафтов). У наличных кредитов рост составил 5,5% или 277 млрд. руб. А вот по автокредитованию и POS-кредитам динамика отрицательная: за первое полугодие 2014 года их портфели сократились на 1,25% и 13,2% соответственно.

Если сравнивать с показателями за аналогичные периоды в прошлом году, то выросла только ипотека. В этом сегменте был отмечен рост на 12,28% и это несмотря на негативные явления на кредитном рынке. В целом объем потребительских розничных ссуд за первые 6 месяцев прошлого года вырос только на 12,5%, кредитных карт – на 21,4%, наличных займов – на 12,67%, автокредитов – на 8,29%, а POS-кредитов, наоборот, сократился на 3,36%.

При этом на общем негативном фоне, когда отмечается высокая безработица граждан, падение их доходов, высокая закредитованность и стагнация заработных плат, растет ипотека и сегмент кредитных карт. Такой ситуации поспособствовал в первую очередь Центробанк, который постепенно ужесточал требования к коэффициентам риска и резервам под проблемную задолженность. А банки, ощутив все последствия массового кредитования и ухудшения качества своих портфелей, пересмотрели политику и стали ориентироваться на менее рисковые кредитные продукты: ипотеку и зарплатные карты, на которые проще и безопаснее устанавливать санкционированные овердрафты.

Впрочем, если, с одной стороны, ипотека – это самый надежный и безопасный вид кредита, так как в случае нарушения платежной дисциплины всегда есть возможность продать залоговое имущество и хотя бы частично погасить текущую задолженность, то, с другой стороны, наращивание ипотечных портфелей – это не гарантия того, что у банка не будет проблем с возвратом долгов, тем более, что такие примеры в мировой практике уже были, когда в США кризис начался именно с массовых неплатежей по ипотеке. И хотя сейчас ситуация на данном сегменте не критическая, когда он растет вдвое быстрее потребительского рынка, это уже повод задуматься о возможных последствиях. Но так думают только эксперты, в то время как ЦБ не видит никаких проблем в сложившейся тенденции. Регулятор не сомневается в стабильности финансовых рынков, а рост ипотеки не сопровождается ростом цен на недвижимость. В случае необходимости у Банка России достаточно инструментов, чтобы экстренно охладить кредитный рынок, правда, на данный момент для этого нет никаких веских оснований.