Доллар США21/0759.08(-0.16)
Евро21/0768.00(-0.27)

Банки не могут адекватно оценивать свои кредитные риски

Закредитованность россиян продолжает расти: по данным бюро кредитных историй «Эквифакс», только 17% клиентов, которые обращаются за кредитами, делают это впервые, в то время как 83% уже пользовались услугами банков или кредитных организаций. Вместе с тем растет число активных обязательств в расчете на одного заемщика: в начале года значение этого показателя составляло 1,69 единиц, а уже в сентябре 1,81. Но не так опасна закредитованность, как повсеместный рост проблемной задолженности: коллекторы отмечают существенное ухудшение качества обслуживания кредитных обязательств, причем по «плохим» кредитам ситуация даже хуже, чем в кризисный 2008 год.

Банкиры не отрицают, что они тоже виноваты в сложившемся положении. Вместо того, чтобы тратить ресурсы на привлечение новых клиентов, банки следовали другому курсу – они увеличивали средний баланс на одного заемщика, повышая среднюю сумму кредита. Таким образом, значение показателя DTI, который отражает соотношение расходов по выплате кредита к доходу заемщика, стало стремительно увеличиваться, а долги клиентов - выходить на просрочку. По мнению экспертов, банкирам стоит сделать правильные выводы и больше не допускать подобных ошибок при последующей кредитной деятельности: необходимо не увеличивать уже существующую закредитованность, а привлекать новых клиентов, тем самым увеличивая объемы выдачи заемных средств.

За 8 месяцев 2014 года в структуре передаваемых коллекторам долгов исчез перекос в сторону необеспеченных обязательств – кредитных карт и наличных ссуд. Скорее всего, это связано с отсутствием предпосылок для дальнейшего роста этих сегментов рынка, так как, к примеру, высокий уровень проблемной задолженности по кредитным картам был связан с тем, что на просрочку выходили те ссуды, которые были выданы два года назад в период «карточного бума».

Усложняется ситуация еще и тем, что сегодня заемщики стали более непредсказуемые, а банкирам стало сложнее оценивать свои кредитные риски. Если раньше самыми добросовестными заемщиками были женщины и люди пенсионного возраста, то теперь они хуже обслуживают свои кредитные обязательства, в то время как свою платежную дисциплину существенно повысили молодые люди, что особенно заметно по ипотечным кредитам. Не меньше проблем и с взысканием проблемной задолженности. Если в 2013 году банки концентрировали свое внимание на ранних стадиях работы с просроченными кредитами, то сегодня акцент сместился к более поздним стадиям взыскания. А должники стали меньше реагировать на «угрозы» банкиров, что во многом усложняет процедуру по работе с проблемной задолженностью: теперь их уже не испугаешь судебными тяжбами, продажей имущества и испорченной кредитной историей, тем более, что с плохой репутацией можно легко получить займ в микрофинансовой организации, где даже не поинтересуются размером официальных доходов и наличием трудоустройства.

Но текущие проблемы все-таки можно решить, а у розничного кредитования есть будущее, так как у потребителей всегда будет потребность в заемных средствах, учитывая высокую вероятность незапланированных расходов или покупок. Соответственно, рынок будет расти, если банки будут более взвешенно подходить к оценке рисков, присущих потребительскому кредитованию.