Доллар США21/1159.27(-0.36)
Евро21/1169.67(-0.69)

Бум кредитных карт подошел к концу

По данным Центробанка, темп роста рынка карточных кредитов замедлился до рекордно низкого значения, начиная с 2010 года. Учитывая, что увеличение объемов кредитования по кредитным картам – это традиционный атрибут потребительского бума, который наблюдался в 2012 году, сегодня можно с уверенностью сказать, что больше банки не будут существенно наращивать выдачу кредитов и теперь сосредоточатся на работе с проблемной задолженностью.

С 1 января по 1 октября этого года рынок кредитных карт вырос только на 13,9%, а это самое минимальное значение прироста, начиная с 2010 года, когда потребительское кредитование начало оживать от тяжелого экономического кризиса. Вместе с тем на фоне падения платежеспособности граждан растет просроченная задолженность по карточным обязательствам: если еще год назад долг по кредитке заемщик переставал обслуживать в среднем через 2 года после ее оформления, то сегодня – уже через 12 месяцев.

О существенном падении интереса банков к выдаче кредитных карт можно судить по статистике эмиссии. Они значительно сократили их выпуск, который, судя по всему, тоже достиг исторического минимума. Так, на 1 июля было выпущено 31,3 млн. карт, при этом прирост составил только 10,2%, хотя ранее ежегодно банки выдавали не менее, чем на 20% больше карт, чем в предыдущий период.

Причины такого сокращения темпов роста объемов карточного кредитования вполне очевидны – это снижение реальных доходов россиян (на 0,2% по итогам 6 месяцев года) и ужесточение регулирования Центробанка, который старается охладить бесконтрольный рост рынка необеспеченных кредитов, тем самым снизив риски для банковской системы и кредитную нагрузку на граждан. Для этих целей еще в марте были вдвое повышены нормы резервирования по необеспеченным ссудам, что сразу же повлияло на финансовые показатели работы коммерческих банков. Кроме того, ЦБ увеличил коэффициенты риска по кредитам, которые выдаются под высокий процент, что и отразилось на рынке карточных ссуд.

В результате действий регулятора и общего ухудшения состояния экономики уже в конце 2013 года банки начали постепенно видоизменять свою кредитную политику: они стали более требовательны к заемщикам, все чаще начали отказывать из-за плохой кредитной истории или высокой закредитованности граждан, а также повысили процентные ставки по потребительским займам, чтобы компенсировать свои убытки от возможных просрочек. Судя по сложившейся ситуации, политика ЦБ оказалась эффективной: рынок карточных кредитов замедлил свой рост почти в 3 раза, что сразу отразилось на других его сегментах.

Но снижение темпов кредитования не может остановить роста проблемной задолженности. На 1 октября 2014 года просрочка по кредитным картам достигла значения в 219,9 млрд. руб., показав прирост в 46,9% по сравнению с показателями на 1 января. Это связано с макроэкономической ситуацией в стране (заметным ростом инфляции, тотальной безработицей, снижением платежеспособности заемщиков) и высоким уровнем закредитованности, вследствие чего должникам теперь приходится тратить больше денег не только на свои повседневные расходы, но и на обслуживание действующих кредитов.