Доллар США23/0957.65(-0.57)
Евро23/0969.07(-0.19)

ЦБ обеспокоен ростом ипотеки с минимальным размером первоначального взноса

В период падения объемов необеспеченного кредитования, что было обусловлено более жесткой политикой Центробанка, направленной на охлаждение рынка, кредиторы пошли на отчаянный шаг и заменили рисковые необеспеченные ссуды не менее «опасными» ипотечными кредитами. Таким образом, на данный момент их доля в совокупном портфеле жилищных займов составляет 5% от объема, чем всерьез обеспокоен регулятор, так как в случае ухудшения экономического состояния в стране на просрочку выйдут обязательства на сумму в 160 млрд. руб.

О своей тревоге, связанной с наличием у банков достаточно большого объема ипотечных кредитов, которые были выданы при оплате первоначального взноса в размере менее 10% оценочной стоимости жилья, рассказал зампред ЦБ Василий Поздышев. Он пояснил, что ежегодно ипотека прирастает в среднем на 33% в год, но при этом большая часть ссуд выдается при LTV 90-95% (показатель, отражающий соотношение суммы обязательства к стоимости имущественного залога). И это существенно увеличивает риск, так как в случае даже небольшого колебания цен на недвижимость, стоимость залога не будет покрывать остаток задолженности по ипотеке. Теоретически на данный момент ситуация не столь угрожающая, так как на долю высокорисковых жилищных кредитов приходится только 5% портфелей банков, поэтому регулятор обеспокоен другим: сегодня кредиторы начали активно «выбирать» потенциал ипотеки за счет выдачи необеспеченных ссуд.

Исходя из обзора финансовой стабильности, можно сделать вывод, что тенденция к росту объемов выдачи высокорисковой ипотеки началась с 2013 года, когда банки были вынуждены сократить необеспеченное кредитование. В связи с этим многие игроки рынка существенно пересмотрели свои действующие программы и смягчили требования к клиентам, желающим решить свой квартирный вопрос. Но теперь, на фоне ухудшения экономической ситуации в стране, риски стали более ощутимыми и банки, выдававшие ипотеку при условии внесения небольшого первоначального взноса, могут столкнуться с массовыми не погашениями таких обязательств, что чревато большими убытками в виду невозможности покрытия просрочки за счет продажи залогового жилья.

Риелторы полностью разделают точку зрения ЦБ, так как тоже считают, что есть большая угроза падения стоимости недвижимости. Они подтверждают тот факт, что в последнее время многие банки изменили условия по внесению первоначального взноса, снизив его с 15-20% до 10%. Причем, несмотря на кризисные явления, жилищные кредиты с минимальным взносом пользуются большой популярностью у россиян, которые стремятся сберечь свои накопления, вкладывая их в недвижимость, даже если для этих целей необходимо оформить банковскую ипотеку.

Впрочем, банкиры не считают, что рынок может оказаться в патовой ситуации, так как основной акцент они все-таки делают на жилищные кредиты, где первоначальный взнос гораздо больше 10%. А эксперты поясняют, что в случае резкого ухудшения ситуации, сначала сработают риски по тем кредитам, которые были выданы в предыдущие 12-18 месяцев, как это случилось с потребительскими ссудами, оформленными в 2011-2012 годах. Отметим, что по состоянию на 1 сентября просрочка по ипотеке составляла 4,4%.