Доллар США24/1158.46(-0.54)
Евро24/1169.18(-0.22)

Кредиторы получили ставки: Центробанк опубликовал значение ПСК

С 1 января банки больше не смогут выдавать кредиты по завышенным процентным ставкам: в рамках действия закона о потребительском кредитовании, Центробанк рассчитал предельное значение полной стоимости кредитов для всех категорий кредитных организаций. А тех игроков, которые будут нарушать это требование закона, ждут жесткие санкции от регулятора, вплоть до отзыва лицензии.

Вечером прошлой пятницы Центробанк опубликовал рассчитанное им среднерыночное и предельное значение ПСК. Причем свое ограничение получили не только все кредитные продукты, а и все кредиторы, начиная от коммерческих банков и заканчивая МФО и ломбардами. Причем в ПСК учитываются не только начисленные проценты, которые оплачивает заемщик при использовании заемных средств, а и другие его расходы, которые он обязан покрыть при кредитовании (различные комиссии, оценку, страховку и т.д.), что предусмотрено поправками к закону о потребкредитовании.

Теперь у всех участников рынка есть не более 45 дней, чтобы привести свои кредитные программы в соответствие с новыми требования ЦБ. При этом регулятор подчеркивает, что допустимое отклонение (не более 30% от значения ПСК) – это не рекомендуемая, а только лишь максимально допустимая ставка.

Центробанк сделал все, чтобы задать такие ориентиры, которые полностью соответствуют рыночным данным, хоть к его методике расчета у экспертов все-таки есть определенные претензии, которые вряд ли повлияют на итоговый результат. Чтобы получить искомое значение ПСК по каждому виду кредита, ЦБ проанализировал данные от 100 ведущих игроков рынка по каждому сегменту с разбивкой по категориям кредиторов. Поэтому не удивительно, что разброс ставок оказался достаточно большим и в некоторых случаях он достигал даже 12-ти кратного отклонения: так, самая высокая ПСК у банков по POS-кредитам – 34,688% с отклонением до 54,939%, по автокредитам, где залогом выступает приобретенный автомобиль, с 1 января ставка может составлять не более 20,320% - 31,215% , а по наличным нецелевым ссудам – 21,381% - 46,795%.

У микрофинансовых организаций размер ПСК оказался намного выше, хоть это и вполне логично, учитывая, на каких условиях они предлагают свои микрозаймы: в итоге при выдаче ссуды на сумму до 30 тыс. руб. со сроком использования не более 4-х недель полная стоимость составит 914,785%. По мнению экспертов кредитного рынка, такие высокие ставки связаны со спецификой ценообразования, что особенно актуально для так называемых займов до зарплаты. В то же время для ломбардов ПСК составила 86,117% по залоговым и 233,190% по беззалоговым ссудам.

Текущее значение полной стоимости кредита будет актуально на протяжении первого квартала следующего года, так как предполагается, что ЦБ будет ежеквартально обновлять ранее рассчитанные значения. Впрочем, вряд ли это будет способствовать снижению процентных ставок, так как рассчитанные значения ПСК полностью соответствуют тем, которые устраивают всех игроков кредитного рынка. И только некоторые программы от нескольких банков и МФО не соответствуют новым требованиям регулятора и требуют последующей корректировки, на которую есть почти полтора месяца.