Доллар США28/0759.41(-0.50)
Евро28/0769.64(-0.04)

Банкиры прячут просрочку

Ухудшение качества потребительских портфелей привело к тому, что коммерческие банки стали активно продлевать действующие договора должников, которые не могут в срок выполнить свои долговые обязательства. Таким образом, кредиторы скрывают просроченные кредиты, тем самым приукрашая свое финансовое положение.

Пролонгация кредитных договоров все больше актуальна для банков, которые активно развивали розницу и делали ставку на беззалоговое кредитование заемщиков. Так, к примеру, подобной политики сегодня придерживается банк «Русский Стандарт», у которого по итогам первого полугодия 2014 года объем потребительских кредитов составил 7 млрд. руб., в то время как годом ранее – только 1 млрд. руб.

В сентябре программу по реструктуризации кредитов запустил Хоум Кредит Банк. По ее условиям заемщик может увеличить срок кредитования, за счет чего снизится сумма его обязательного платежа. Кроме того, должник может получить один кредит для погашения ранее полученных обязательств. Действия по такой схеме, за 2 осенних месяца ХКФ банк реструктуризировал более 7,3 тыс. розничных кредитов.

Один из лидеров потребительского рынка – ТКС Банк, тоже предлагает реструктуризацию кредитов. Такие ссуды собраны в одном портфеле, по которому резервы сформированы на 100% с учетом высокого риска возникновения проблемной задолженности.

Как стало известно, реструктуризируют долги и такие крупные банки как «Траст», ВТБ 24, Промсвязьбанк и МДМ Банк. Причем, по словам их представителей, по сравнению с прошлым годом объем таких обязательств существенно не изменился.

На 1 октября задолженность заемщиков перед банками достигла значения в 630,4 млрд. руб., а это 5,7% от общего объема выданных кредитов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям. С начала года процентная доля увеличилась более, чем на один процентный пункт и составила 4,4%. Отметим, что реструктуризация кредитов – это достаточно распространенная практика в банковском секторе. Ее часто используют при существенном росте проблемной задолженности, а также в отношении тех граждан, которые не могут своевременно выполнять свои обязательства. Так, с одной стороны, клиенты не выходят на просрочку и не вынуждены платить дополнительные проценты, а, с другой стороны, банки уменьшают долю своих проблемных обязательств и не формируют большие резервы.

На данный момент используется два способа реструктуризации действующих кредитов: либо банк изменяет действующие условия кредитного договора и увеличивает срок погашения долга, либо оформляется новая ссуда для погашения других долгов клиента. Большинство кредиторов предпочитает использовать вторую схему реструктуризации, так как в этом случае можно убрать с баланса проблемный кредит и показать формальный прирост потребительского портфеля.

Впрочем, розничный бизнес предполагает индивидуальный подход к клиентам, на что требуется больше времени, ресурсов и финансовых затрат, которые не всегда бывают экономически оправданными. По мнению сотрудников коллекторских агентств, после реструктуризации свои долги вовремя обслуживают только 40% заемщиков, в то время как другие все равно не могут своевременно выполнять свои обязательства.