Доллар США24/1158.46(-0.54)
Евро24/1169.18(-0.22)

Неподъемная ноша для заемщиков: проблемная задолженность растет, вопреки действиям ЦБ

По данным статистики Центробанка, с начала года просроченная задолженность по розничным кредитам выросла почти на 43% при том, что объем кредитования прирос всего лишь на 11%. В то же время наблюдается и обратный процесс: сокращение кредитования больше не стимулирует потребление, что сразу ощутили на себе торговые точки. Сегодня оформление новых займов – это преимущественно необходимость, связанная с отсутствием средств у клиентов для погашения других своих обязательств. Таким образом, на 1 рубль заемщика приходится в среднем 1,8 рублей выплат по старым долгам, что негативно отражается на платежеспособности граждан и уровне их благосостояния.

Как поясняют Эксперты «РГ», постепенно просроченная задолженность будет расти пропорционально темпу роста розничного кредитования за прошлые годы. И их прогноз уже воплощается в жизнь: на данный момент кредиторы ощущают все негативные явления от недавнего бума кредитования и «перегрева» рынка. Более того, ситуация усугубляется экономическими трудностями, в результате которых реальные доходы населения практически перестали расти, что сказывается на их кредитоспособности и возможности выполнять свои долговые обязательства.

По итогам 9 месяцев этого года в общем объеме задолженности просрочка увеличилась с 439,1 млн. руб. до 628,7 млн. руб. (с 4,4% до 5,7%). По состоянию на 1 октября клиенты должны были банкам более 11 трлн. руб., но так как это не так много, по сравнению с данными других развитых стран, о тотальной закредитованности россиян говорить все-таки рано. Беспокоит другое – нарастающая проблема с невыплатами, что грозит подрывом финансовой стабильности.

Примечательно, что часть должников, у которых есть большая просроченная задолженность – это вполне добросовестные граждане, которые ранее не имели проблем с выплатами своих кредитов. Поэтому заставить их выплачивать долги фактически невозможно и выходом в данном случае может стать только новый этап экономического роста страны. В краткосрочной перспективе помочь может массовая реструктуризация, за счет которой банк может снять излишнее кредитное бремя с должника или «убрать» его просрочку. Но на такие меры банкиры готовы пойти только в отношении исполнительных и дисциплинированных клиентов, которым нужна своеобразная передышка для решения финансовых вопросов и повышения уровня своей платежеспособности. Впрочем, несмотря на то, что теоретически реструктуризация – это вполне приемлемое решение проблемы, кредиторы с большой неохотой идут на такие меры: как правило, те, кто испытывают финансовые трудности, одновременно погашают не один, а 2-3 обязательства. Поэтому если с одним банком такой заемщик может договориться о реструктуризации задолженности, то вряд ли на подобный шаг будут готовы другие его кредиторы.

«Спасти» заемщиков могут два закона – о банкротстве физлиц и о финансовых уполномоченных, которые должны быть рассмотрены Госдумой уже в ближайшую сессию. И хотя это не говорит о том, что любой должник сможет легко сбросить с себя кредитное бремя, ему будет доступен целый комплекс реабилитационных процедур, которые помогут решить проблему с долгами.