Доллар США20/0958.10(+0.48)
Евро20/0969.68(+0.93)

Банкиры с большой неохотой реструктуризируют долги заемщиков

Если в прошлом году процент одобрения заявок о реструктуризации задолженностей по потребительским кредитам составлял 50%, то в 2014 году только 25%. Это говорит о том, что банкиры не желают идти на такие уступки, так как опасаются получить просрочку по новым обязательствам.

Впрочем, такая тенденция повального желания клиентов получить реструктуризацию по действующим или даже уже просроченным кредитам связана в первую очередь с высокой закредитованностью граждан и падением уровня их платежеспособности. Как показывают данные БКИ, каждый десятый потребитель выплачивает по 5 действующих обязательств, причем 5% россиян считают, что, если на погашение всех долгов ежемесячно уходит до 50% совокупного дохода семьи, то это вполне нормальная ситуация и вовсе не повод задуматься о целесообразности кредитования или отказаться от заключения новых договоров о выдаче средств. И это при том, что оптимальная нагрузка – это 15-20% выплат от дохода, в то время как 60% - это уже критический показатель, который свидетельствует о низкой платежеспособности заемщика.

Отметим, что такая мера, как реструктуризация долга, используется в отношении тех заемщиков, которые находятся в преддефолтном или дефолтном состоянии и больше не могут своевременно обсуживать свои обязательства. При этом на практике используется несколько способов реструктуризации, за счет чего снижается кредитная нагрузка на бюджет заемщика: изменение размера платежа и срока погашения; списание части долга или обмен задолженности на определенную долю собственности должника. Используются такие способы как по отдельности, так и в комплексе, если это необходимо для достижения максимально возможного результата по снижению кредитного бремени заемщика.

Согласно данным исследования Ассоциации российских банков в 2014 году, программы по реструктуризации кредитов предлагают только 37% банков. Причем доводят такую информацию до своих клиентов только 23% кредиторов, а в 60% случаев решения по заявкам о реструктуризации обязательств принимаются только коллегиальным органом, что существенно увеличивает срок этой процедуры. В следующем году при сохранении текущей ситуации в макроэкономике страны, количество желающих реструктуризировать свои обязательства существенно увеличится. Далеко не последнюю роль в этом будет играть рост числа потребителей, которые окажутся в сложном финансовом положении и больше не смогут своевременно погашать свои долги (по прогнозам Росстата, за первые 6 месяцев 2015 года доходы граждан сократятся на 0,2%, рубль потеряет 40% своей стоимости, а экономическая ситуация в стране только ухудшится). По мнению некоторых экспертов, банки сегодня не так охотно предлагают услуги по реструктуризации действующих кредитов, так как осознают, что далеко не все заемщики смогут в итоге погасить свои обязательства, тем более, что при удлинении срока кредитования, увеличивается и доля будущей кредитной нагрузки. Все это еще может усугубиться снижением доходов граждан, что, в конце концов, приведет к росту проблемной задолженности реструктуризированных кредитов, несмотря на все затраты по осуществлению таких операций.