Доллар США21/1159.27(-0.36)
Евро21/1169.67(-0.69)

Заемщики кредитуются по новым «ценникам»

На рынке наблюдается бум потребительского кредитования: россияне, опасаясь существенного повышения стоимости импортных товаров, массово сметают с полок магазинов телевизоры, мебель, технику и гаджеты. При этом они даже не против брать на эти цели кредиты, и не под 10-12% годовых, как это было до кризиса в экономике и повышения учетной ставки ЦБ, а по новым «ценникам» в 15-22% годовых.

В текущих реалиях далеко не все банки могут позволить себе потребительское кредитование: если одни были вынуждены полностью отказаться от кредитных программ, то другие существенно изменили действующие условия кредитования, в связи с чем эффективная ставка по отдельным ссудам (с учетом обязательных платежей, страховки и других обязательных комиссий), приблизилась к 50% годовых.

Насколько оправдан риск кредитования в условиях приближающегося кризиса, стагнации доходов и роста уровня безработицы? Эксперты считают, что такие действия потребителей совсем неоправданы, так как в нынешних условиях не только не стоит брать кредиты, но и тратить собственные накопления, которые в такие времена могут стать своеобразной «подушкой безопасности» на случай непредвиденных расходов или покупок.

Частично снизить риск кредитования может помочь закон о банкротстве физлиц, который вместо 1 января 2016 года, вступит в силу с 1 июля 2015 года. Проблема в том, что все чаще заемщики сталкиваются с невозможностью погашать ранее оформленные кредиты, даже если они были получены по крайне низкой и привлекательной процентной ставке. И закон о банкротстве поможет должникам с минимальными потерями избавиться от накопившихся кредитов, которые они больше не могут выплачивать в срок и в установленном договором объеме. Кроме того, возможность получить статус «банкрота» для физических лиц – это еще и попытка снизить возрастающий уровень социальной напряженности, вызванную падением доходов граждан на фоне их высокой закредитованности и наличия проблемной задолженности (на данный момент россияне задолжали кредиторам около 11 трлн. руб.).

Впрочем, есть и еще одна возможность облегчить жизнь должникам – предложить им единый алгоритм реструктуризации долгов. С этой целью Ассоциация российских банков направила в Центробанк проект, в котором очерчены общие стандарты реструктуризации задолженности физических лиц. В документе даже предлагается создать единый контактный центр, куда смогут бесплатно обращаться все заемщики из любых уголков страны.

Но и это еще не все инструменты, которые могут существенно упростить участь должников. В частности, этому будет способствовать принятие закона о финансовом уполномоченном, так как в этом случае на помощь смогут рассчитывать граждане, совокупная сумма долгов которых составляет не более 500 тыс. руб.

В то же время специалисты подчеркивают, что ни один банк не имеет права поднимать действующую кредитную ставку в одностороннем порядке, даже если это предусмотрено текстом документа. На самом деле это противоречит нормам российского законодательства (закону о банковской деятельности и потребительском кредитовании), а значит, банкиры не в праве пересматривать условия, на которых ранее были выданы заемные средства.