Доллар США24/1158.46(-0.54)
Евро24/1169.18(-0.22)

Должники ищут выход

В условиях тотального снижения доходов граждан, банки и МФО отмечают существенный рост объемов проблемной задолженности. И, судя по всему, остановить снежный ком из непогашенных кредитов уже весьма проблематично, так как на фоне падения уровня платежеспособности своих заемщиков, банки были вынуждены поднять процентные ставки по действующим кредитным программам в ответ на повышение ключевой ставки ЦБ.

В таких жестких условиях заемщики вынуждены искать любые способы снижения кредитной нагрузки, правда, у них относительно небольшое поле для деятельности и слишком мало инструментов для эффективного управления кредитными обязательствами.

В большинстве случаев речь идет о рефинансировании проблемного обязательства, когда либо оформляется более выгодный кредит, либо увеличивается срок действующего договора, за счет чего снижается сумма ежемесячного платежа. Но, как показывает практика, банки весьма скептически относятся к рефинансированию, так как по их данным только 30% клиентов, которые воспользовались такой программой, смогли улучшить свое финансовое положение и возобновить выплаты, не допуская просрочек по платежам. Для всех других должников даже такое послабление кредитного бремени только отсрочило момент подачи иска о принудительном взыскании задолженности, в то время как для банка это было чревато дополнительными расходами, что увеличило издержки на ведение кредитной деятельности.

Что касается микрофинансовых организаций, то такие компании не приемлют рефинансирования и предпочитают сразу обращаться к коллекторам или подавать иски в суды. Поэтому, чтобы ввести в эксплуатацию такую практику и стимулировать МФО к более тесному сотрудничеству с должниками, глава Центробанка Эльвира Набиуллина подписала информационное письмо, согласно которому при формировании резервов на случай потерь по выданным займам микрофинансисты смогут не учитывать те обязательства, которые были реструктуризированы не более, чем 2 раза.

Спасением для должников может стать и закон о банкротстве физлиц, который начнет действовать уже с 1 июля 2015 года. Конечно, говорить о том, что, пройдя процедуру банкротства, заемщик сможет избавиться от своих долгов и сберечь свое имущество здесь в любом случае не приходится, но это отличная перспектива начать жизнь с чистого листа и не выплачивать долг кредитору на протяжении ближайших нескольких лет, как это происходит при передаче дела о задолженности судебным исполнителям. Так, согласно нормам закона, любой заемщик, который на протяжении 3-х последних месяцев не оплачивал обязательные платежи и должен кредитору не менее 500 тыс. руб., может обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. После этого имущество, которое является собственностью должника, реализуется на публичных торгах (исключение – жилье, где проживает заемщик) и долг считается погашенным, даже если какая-то часть кредита или процентов так и не была компенсирована. Вот только как будет работать этот закон – пока не ясно. Впрочем, уже очевидно, что воспользоваться такой возможностью сможет далеко не каждый должник, учитывая, что минимальный порог задолженности был увеличен до 500 тыс. руб.