Доллар США21/1159.27(-0.36)
Евро21/1169.67(-0.69)

Всё о кредитной истории

Всё о кредитной истории

Что делает банк, когда получает кредитную заявку от заемщика? Конечно, оценивает его платежеспособность и финансовые возможности по выплате кредита. Но кредитор не останавливается только на проверке этих данных. Чтобы уберечь себя от недобросовестных клиентов или даже мошенников, банки используют информацию из объеденных баз данных - БКИ (Бюро кредитных историй), с помощью которой они могут «отсеивать» потенциально опасных для себя заемщиков, которые уже брали кредитные обязательства, но не смогли их выполнить в срок и в полном объеме.

Кредитная история – это весьма условное понятие. На самом деле это своего рода кредитное досье на каждого заемщика, в котором, помимо его идентификационных сведений (дате рождения, паспортных данных, регистрации и т.д.), содержится наиболее полная информация обо всех действующих и погашенных кредитах, открытых на его имя, с указанием даты оформления, цели кредитования, суммы займа, наличия просрочек и т.д. Банковскому работнику достаточно только изучить полученные сведения из БКИ, чтобы принять решение о выдаче займа клиенту, подавшему кредитную заявку. И если даже у такого заемщика идеальная платежеспособность и стабильное финансовое положение, то банк все равно может оказать ему в кредитовании в том случае, если его кредитная история безнадежно испорчена и у него есть просроченные кредитные обязательства. Банки давно для себя решили, какая у клиента должна быть кредитная история, чтобы ему согласовали выдачу кредита.

Хорошая кредитная история

Если у потенциального заемщика уже были ранее оформлены кредиты, но он погашал их вовремя, не допускал просрочек и не нарушал условия кредитного договора, то банки считают, что это «хорошая» кредитная история и такому клиенту можно выдать новый кредит при условии, что у него высокий уровень платежеспособности и он сможет погашать долг.

Если у заемщика на момент подачи кредитной заявки есть действующие и незакрытые кредитные обязательства, но он выполняет их вовремя и в полном объеме, то такая история тоже считается «хорошей» и выдача кредита возможна, но только в том случае, если клиент сможет выплачивать оба займа.

Но получить отказ в кредитовании может даже клиент с идеальной репутацией. Банк предпочтет не сотрудничать с заемщиком, у которого есть больше 2-х действующих обязательств (большая закредитованность) или если складывается впечатление, что новые займы берутся для погашения старых долгов.

Плохая кредитная история

Обладатели плохой кредитной истории не отличаются дисциплинированностью и порядочностью, они брали кредиты, но не погашали их в срок или просрочили очередной платеж, предусмотренный графиком погашения, на более чем 90 дней. Причем даже если задолженность возникла по независящим от заемщика обстоятельствам (он потерял работу, кредит был выдан в валюте, а с ростом ее стоимости он не смог погашать заем и т.д.), банк, выдавший кредит, все равно сделает соответствующую запись в БКИ, тем самым испортив клиенту его кредитную историю. И даже если долги будут полностью погашены, исправить ситуацию будет очень сложно, так как банки теоретически готовы рассматривать каждый случай возникновения просрочки в индивидуальном порядке и изучать степень «испорченности» кредитной истории, но на практике это сложно осуществить. Поэтому даже если заемщик хоть и с опозданием, но выполнит кредитные обязательства, то чтобы исправить свою репутацию ему придется приложить немало сил и потратить очень много времени.

Но получить «плохую» кредитную историю может даже тот, кто еще ни разу не брал кредиты, но, по крайней мере, пытался это сделать. Так, к примеру, если клиент подал кредитную заявку в банк и предоставил для получения денег фальшивую справку о доходах или фиктивных поручителей, то кредитор, выявив подлог, откажет в кредитовании, а в БКИ занесет данные несостоявшегося заемщика с пометкой «мошенник».

Отдельного внимания заслуживают клиенты, которые впервые обратились в банк для того, чтобы оформить кредит. Если у заемщика нет своей истории, то кредитор может без труда выдать ему небольшой беззалоговый заем на минимально допустимый срок, но если кредитная заявка была подана на большой целевой залоговый кредит (например, на ипотеку), то банк может отказать в кредитовании, опасаясь, что такой клиент может нарушить условия кредитного договора.