Доллар США22/0758.93(-0.15)
Евро22/0768.66(+0.66)

Кредитование юридических лиц. Портрет идеального заемщика

кредитование юридических лиц

Получение прибыли – это основная цель деятельности любого коммерческого предприятия. Но в современной экономике добиться преимущества в конкурентной борьбе совсем непросто: необходимо все время модернизировать производство, наращивать объемы сбыта и внедрять новые технологии, которые позволят снизить себестоимость продукции. И далеко не каждая компания может это осуществить за счет внутренних ресурсов в виду нехватки собственных средств. Но в такой ситуации выходом может стать кредит на развитие бизнеса, который можно получить в любом коммерческом банке, занимающимся обслуживанием юридических лиц.

Не секрет, что задача компании состоит в том, чтобы получить необходимую сумму заемных средств на самых оптимальных условиях, в то время как банк-кредитор заинтересован только в том, чтобы максимально снизить риск кредитной операции и сделать все, чтобы не выдать заем недобросовестному и неплатежеспособному заемщику. Для этих целей банки разработали целый ряд требований к юридическим лицам, которые хотят воспользоваться кредитом на развитие бизнеса. Причем при принятии решения учитываются не только показатели финансовой деятельности, а и другие факторы, которые, по мнению кредитора, могут в той или иной степени повлиять на выплату долга: перспектива роста, собственный капитал, текущие обязательства и т.д. Такой комплексный подход к анализу кредитоспособности позволяет банкам «отсеивать» недобросовестных и некредитоспособных клиентов, у которых могут быть проблемы с погашением задолженности. Как правило, банки выдвигают такие требования к юридическим лицам, планирующим оформить кредит на развитие бизнеса.

Собственный капитал и активы. Если у компании есть свои активы и капитал, то у нее не будет проблем с оформлением корпоративного кредита, так как, с точки зрения банка, это безоговорочное доказательство стабильности ее финансового положения.

Отсутствие больших прибылей в краткосрочном периоде. Как это ни парадоксально, но сверхприбыль в контексте кредитования – это тревожный сигнал, поэтому банки весьма настороженно относятся к компаниям, у которых такие показатели финансовой деятельности. С одной стороны, это повод усомниться в подлинности предоставленных документов для анализа кредитоспособности организации. С другой стороны, за ростом всегда неминуемо следует падение, а значит, если на момент подачи кредитной заявки компания получает сверхприбыли, то через 2-3 месяца после оформления кредита у нее могут появиться проблемы с доходностью, что неминуемо отразится на погашении задолженности. Поэтому банк отдаст предпочтение тому корпоративному клиенту, который показывает стабильные результаты деятельности на протяжении последних 3-5 лет без сверхприбылей, спадов и подъемов.

Срок деятельности. Чем дольше ведет свою деятельность корпоративный клиент, тем у него больше шансов получить кредит, так как в этом случае банк может внимательно изучить его показатели, оценить рентабельность и риск убытков. Но даже если компания работает менее 3-5 лет, выдача займа все равно возможна с той лишь разницей, что сумма кредита в этом случае будет сравнительно небольшой, а банк оставит за собой право увеличить кредитный лимит, если заемщик будет вовремя выполнять взятые обязательства.

Минимум кредиторской задолженности или ее отсутствие. Чтобы заемщик мог оформить корпоративный кредит, у него не должно быть других кредиторских задолженностей. Банки всегда проверяют наличие действующих обязательств перед другими кредиторами, так как это может негативно отразиться на выплатах заемщиков. Кроме этого, наличие кредиторской задолженности может свидетельствовать о проблемах с активами или прибылью.

Конкурентоспособность. Компания может получать прибыль, только реализуя свою продукцию или предоставляя услуги, которые имеют конкурентные преимущества. Но это возможно только в том случае, если у нее есть большая база клиентов, объемы сбыта с каждым месяцем растут, а продукт (услуга) пользуется большим спросом у потребителей.

Открытость и желание идти на контакт. Банк может выдать кредит только после детального изучения финансовой отчетности, поэтому компании придется предоставить те или иные документы, которые потребует кредитор. Но не всегда потенциальный заемщик готов идти на встречу банку, ссылаясь на коммерческую тайну или опасность утечки ценной информации к конкурентам по бизнесу. Это приведет к тому, что кредитор откажет в выдаче корпоративного кредита, не желая иметь дело с «темной лошадкой»