Доллар США21/1159.27(-0.36)
Евро21/1169.67(-0.69)

Опасные пункты кредитного договора

Выдача любого кредита возможна только после того, как между банком и его заемщиком будет составлен, подписан и скреплен банковской печатью кредитный договор – главный документ, основная функция которого состоит в регулировании взаимоотношений между участниками кредитной сделки до момента окончания срока его действия или до полного погашения займа. Но кредитный договор – это вовсе не безобидный документ, как полагают многие заемщики. На самом деле в нем могут содержаться опасные пункты, которые наделяют кредиторов практически неограниченной властью, в то время как их клиенты имеют только обязанности и обязательства.

Кредитный договор – это стандартизированный документ, который разработали грамотные юристы при поддержке опытных кредитных экспертов, поэтому его невозможно расторгнуть досрочно по инициативе заемщика, признать остановленным или недействительным. И хотя во многих банках кредитные договора практически идентичны и написаны «под копирку», некоторые кредиторы все-таки включают в свои документы весьма опасные пункты, в соответствии с которыми заемщик лишается всех своих прав, а за любое нарушение банк может расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения долга. Поэтому, прежде чем подать кредитную заявку, стоит сначала ознакомиться с типовым договором, чтобы его содержание не стало неприятным сюрпризом уже после получения кредита.

Досрочное расторжение. Как показывает практика, многие заемщики не понимают чем «досрочное расторжение» отличается от «досрочного погашения», поэтому, не видя подвоха, смело подписывают договора, в которых есть такой пункт. Но если документом предусмотрено досрочное расторжение, то это означает, что банк может в любой момент расторгнуть кредитный договор, потребовав немедленного погашения долга (как правило, на это дается не более 10-ти дней). И заемщику придется вернуть не только кредит, а и заплатить начисленные проценты, штрафы, пени и другие платежи, которые предусмотрены условиями программы. Причем, как правило, клиент думает, что если он будет вовремя погашать кредит, то, даже имея такую возможность, банк никогда не потребует досрочного погашения долга. Но если внимательно ознакомиться с документом, то можно увидеть, что использовать этот пункт кредитного договора банк может даже в том случае если заемщик:

  • не будет своевременно информировать кредитора об изменениях в его доходе;
  • скроет сведения об изменениях в составе семьи;
  • застрахует объект залога в неаккредитованной компании и т.д.

Конечно, если клиент вовремя и в полном объеме погашает свой кредит, то банк вряд ли захочет расторгнуть договор досрочно. Как правило, это только способ дисциплинировать заемщика и обязать его сообщать обо всех изменениях в своей жизни, которые, так или иначе, отражаются на его платежеспособности и финансовых возможностях по выплате кредита. Хотя если кредитор по каким-то причинам захочет, чтобы его клиент досрочно погасил долг (например, если банк прекращает свою деятельность и выводит активы), то как раз такой пункт договора поможет ему добиться своей цели. Стоит отметить, что в случае прецедента заемщик может оспорить действия банка в суде, при условии, что он выплачивает долг без просрочек, но лучше все-таки отказаться от получения займа на подобных условиях, так как это поможет избежать ненужных расходов, связанных с судебными разбирательствами.

Издержки банка-кредитора. Кредитным договором может быть предусмотрено, что заемщик берет на себя все возможные издержки, связанные с оформлением и выплатой кредита. Самый распространенный вариант – это расходы банка по юридическому сопровождению в том случае, если он захочет подать на заемщика в суд. Но, кроме судебных издержек, клиенту потом придется нести дополнительные расходы, связанные с описью имущества, если суд примет сторону кредитора. А если взять во внимание, что действующим законодательством не предусмотрены нормы, регулирующие максимальное значение таких издержек, то банк может добиться взыскания не только самого долга, а и получить возмещение по своим расходам, сумма которых может даже превышать сумму задолженности по кредиту. И обжаловать такой пункт кредитного договора невозможно даже в судебном порядке, поэтому лучше отказаться от сотрудничества с банком, который предлагает такие кабальные условия.

Исполнительная надпись нотариуса. При оформлении залогового кредита (ипотеки, автокредита, займа под залог), банк может включить в договор пункт, в соответствии с которым он получит возможность взыскать задолженность, минуя судебные разбирательства, через исполнительную надпись аккредитованного нотариуса, что невыгодно для заемщика. И хотя обжаловать действия банка в суде все-таки можно, на это может уйти много времени и средств, поэтому лучше оформить заем в другой кредитной организации, которая более лояльно относится к своим клиентам.